财富自由的关键是时间和配置

2016年度浙江省金牌理财师 沈虹

就职单位：工行高新支行

【理财师有话说】

什么是财富自由？用数字的方式告诉我们，一线城市达到2.9亿，二线城市达到1.7亿才算财富自由；定义的方式告诉我们，不依靠某个工作，非工资收入大于总支出即实现财富自由。这周时报请来了2016年度浙江省金牌理财师沈虹，来谈谈如何达到财富自由。

沈虹表示，我们的投资也随着周期的转变有高峰有低谷。从2003年以来，无论股市还是债市，均经历几次牛熊的轮回。作为理财师，我们经常会遇到这样的客户，目前什么产品收益最高？我想要既保本收益又高的产品有没有？而理财师也常常会回答客户，风险和收益是成正比的。我要告诉客户的是，目标不是不可能实现，而是需要付出时间和配置。

“我们都知道股票资产和房产都是好资产，都能创造财富，为什么我们的房产可以成倍地增长，而股市却可以让中产阶级沦为屌丝呢，其奥秘就在于时间和配置的力量。”沈虹说。

据介绍，关于资产配置的具体分配，可以参考“标准普尔家庭资产象限图”，这是一种比较好的方法。这种配置方法把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道和期限也各不相同。只有将资产分成这四个账户，并且按照固定的合理比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

第一个账户是日常开销账户，一般占家庭资产的10%左右。这个账户保障家庭的短期开销。配置要点：短期消费，3-6个月的生活费，一般放在现金管理工具中。

第二个账户是杠杆账户，一般占家庭资产的20%。突出保障的功能，为了应对突发的大额开销，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。配置要点：一般以意外伤害险和重疾险为主。

第三个账户是投资收益账户，一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益，包括投资的股票、基金、房产等。配置要点：重在高收益，需要承受一定的风险，合理控制配置比例。

第四个账户是长期收益账户，一般占家庭资产的40%。这个账户首要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀，所以收益不一定要很高，但却是长期稳定的。配置要点：保本升值，持续稳定。以年金险的养老计划、子女教育金为主。

这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就有随时倒下的危险，所以这个家庭资产象限图的关键点是平衡。“其实不管是什么投资，都需要摆正自己的心态，树立正确的投资观念，遇到周期性下跌时不要焦躁，遇到暴涨时不要盲目，严格控制自己的投资比例，才能获得长久持续的财富增值。”沈虹说。