网贷平台整改期限将至 银行存管不是保险箱

　　中新网浙江新闻6月7日电 (赵小燕 胡亦心)离网贷平台8月底完成整改的最后期限还剩两个月。根据监管要求，网贷平台必须在8月24日前完成银行资金存管，否则将被视为不合规平台，面临被强制关停的局面。

　　但平台接入银行存管并不代表投资人就高枕无忧。今年下发的《网络借贷资金存管业务指引》明确表示：“存管人开展网络借贷资金存管业务，不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任。”这表明，银行机构只负责资金的进出，并不为平台风险进行背书。

　　“银行存管只能保障资金不被挪用，但资产的真实性无法保障，不能预期和防止坏账的产生。”易港金融副总裁王龙峰在“新金融新生活”公益投资人教育发展论坛上强调“银行存管不是保险箱，只是一把锁，你要知道把钱投给了谁，只有投给了优质资产才是真正的保障。”

　　银行存管是指投资人在银行开通独立账户，将资金存入该独立账户，并由银行根据投资人发出的指令以及借款项目的合同约定，进行的资金和划付。

　　据不完全统计，当前共有418家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的18.88%，其中有214家完成直接存管系统对接并上线，占总数量的9.67%。

　　银行存管带来的好处是显而易见的，最实际的意义是隔绝平台对资金的挪用。

　　“平台只会倒闭，不会跑路”。王龙峰表示“即使平台不存在了，由于借款人借钱的事实是清晰存在的，所以这个债权还是在的，可以通过经侦进行追偿”。

　　因此，银行资金存管已被政府和监管机构确立为网贷平台合规发展的“隐性牌照”，是各地金融办登记备案的先决条件。

　　但银行资金存管门槛很高，加大了平台接入难度。据介绍，一些银行对平台的注册资本提出要求，同时希望平台具有国资背景或者上市公司背景。此外，银行存管的高费用也让小平台难以负担。这些门槛带来优币驱逐劣币的局面，加快了网贷市场的健康发展。

　　但市场上也出现了部分网贷平台在没有通过银行审核后依然对用户宣称完成了银行存管对接，利用“伪银行资金存管”迷惑投资人。

　　针对如何科学地鉴定网贷平台是否真正完成了银行资金存管，王龙峰给出三个检验办法，一是要看清平台与银行是否签订存管协议，弄清平台的存管进度。二是从开户体验上感受，真实存管会跳到银行存管页面开户，生成银行的电子卡。三是到相关银行页面查询是否有存管合作的公告和清单。

　　盈科律师事务所高级合伙人傅明明在论坛上强调，“一旦打破刚性兑付，标的信息就很重要”。投资人要注意借款信息、还款来源和担保(增信)措施等信息，尽量找有履约保险的机构进行投资。

　　真融宝研究院首席分析师马继鹏也谈到，很多平台的信息投资人是看不懂的，但时间会帮你检验，他建议“尽量找成立时间长，在第三方机构排名靠前的平台进行投资”。(完) 【徐施宏】来源：中新网浙江