理财也要做年终体检

岁末年初，又到写一年一度工作总结的时候了。对于理财达人来说，还有一份总结可能更难写。回顾这一年的理财成果，姚太太发现，总结的过程，就等于给自己的理财规划做一次体检。

听姚太太这么说，办公室里的几位同事好奇地询问，体检都有固定套餐，理财体检也是如此吗？

“虽说每个人的理财思路不同，但理财的基本守则是不变的。健康体检，首先要做的是针对一些基本疾病的项目，理财体检也是如此。”且来听听姚太太的理财“体检”套餐包含哪些项目。

首先需要自省的，也是最基本的理财守则：是否将消费控制在收入之内。一般来说，有两个途径来达到这个目标：少花点或者多挣点。通过采用其中一种(或者两个兼备)，你很快会发现你的结余越来越多。而在理财计划中，这就是一个先计划花销、还是先计划储蓄的基本问题。也就是说，将“结余=收入-支出”的观念转变为“支出=收入-结余”的观念，每个月定期按照一定的比例将自己的工资存入银行，剩下的工资用于自己的日常开销，那样存款将会快速增长。

其次，在利率下行的大背景之下，理财时一定要考虑到通货膨胀带来的影响。这一点其实不用深入论证，举个简单例子，如果一个人十年前储蓄了10万元，按照银行理财的收益率计算，十年后的今天，哪怕收益翻番，但物价乃至房价，哪样没有翻番呢？因此，扣除通货膨胀因素的财富增长才是真正的财富增长。

再者，理财必须结合自己的年龄考虑人生风险。年纪越大，在养老、医疗等方面的支出越大，就更适合选择稳健的产品以期回报。而年轻的投资者，有良好的职业预期，也更能承受高收益产品伴随的风险。控制风险最实用的工具就是保险，一开始可以考虑选择低保费、高保障的医疗险，之后再以“终身医疗险”将医疗保障时间拉长至终身。

最后，对于已经成家的人来说，当更偏向低风险、保障性较强的保守化资产配置模式。比如“4-3-2-1”定律，就比较适用于家庭理财配置，即家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于存款以备应急之需，10%用于保险。

一年下来，如果以上基本定律都遵守了，那么这份体检报告基本上是合格的。而对于资深理财达人来说，这样当然是不够的，那可就需要进行更深入的个性化“体检”了。