校园贷暗流涌动 耍好“互联网金融”这把“双刃剑”
趣分期APP平台推出针对大学生的分期购物活动。(仇九鼎 摄)
校园贷暗流涌动
校园贷特指针对大学生的民间借贷。去年，中国人民大学信用管理研究中心发布的调研报告显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款占一半。
据了解，校园贷通常分为三种，一种是大学生分期购物平台模式，如趣分期、优分期等，主要吸引大学生分期购物贷款；第二种是P2P贷款平台模式，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷等；还有一种是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。
日前，记者来到浙江万里学院、宁波大学、宁波城市职业技术学院等高校进行采访，发现在学生宿舍、食堂楼道、男洗手间等地方，不时能看到关于大学生贷款的小广告。
“开学的时候，有传单发到寝室里，上面写着无抵押、无担保，专门为大学生提供分期贷款。”大一学生小陈告诉记者，传单上的内容格外吸引人，不仅可以分期贷款买手机、电脑、笔记本等数码产品，还能提取一定金额的现金，首次使用还可以免利息。
记者在采访中了解到，校园贷公司除了利用传单吸引学生外，还会定期在高校开展推销活动，即在周末、节假日组织兼职大学生在校园内摆摊、搞活动，从而直接吸引大学生群体。
大二学生小张表示，之前看到过有校园贷公司在校园内摆摊。“有一次路过他们摊位，还被工作人员拉着去下载APP，说注册后还有礼品奖励。”
据知情人士透露，目前部分校园贷平台为了抢夺高校市场还推出好友邀请码功能，即好友A把邀请码发送给好友B，好友B使用好友A的邀请码注册，A即能从中获取邀请奖励。利用邀请码注册的好友越多，奖励越丰厚。“一级一级的发展下线，这样的模式很像传销。”上述人士说。
据悉，除了摆摊、搞活动、发传单外，校园贷公司还在各大高校QQ群、微信群散布信息。
学生看中低门槛
记者在随机采访中还发现，大学里选择校园贷的学生并不是普遍现象，不过由于办理的门槛低，有部分学生也在办理。
学生小许第一次办理是在大一的时候。当时他选择了“优分期”平台，买了一台价值2000多元的苹果平板电脑，分6期付款。“我先输入身份证和学生证号码，然后申请视频面签，最后通过审核。”他说，第一次使用手机办理分期贷款，感觉挺新鲜的，当时就直接下载了APP，并且下了订单，没过几天平板电脑就寄到了。
“如果逾期，还不了分期贷款怎么办？”
面对记者的提问，小许沉默了会又继续说：“还没想过，实在还不出就向父母要钱了。”
另外一位大一学生小黄使用“趣分期”平台，购买了一台苹果6手机，选择12个月分期付款。“那时候要换手机，刚好遇上他们推出的免息活动，在与其他平台对比过价格后，最后下定决心买了。”面对每个月要还400多元，他坦言还款压力还是挺大的，“一个月1000元的生活费，扣掉还款，剩下也没多少了，现在靠平时做兼职赚点生活费。”
记者注意到各家校园贷的门槛很低，仅凭一张身份证和学生证就可以办理。不过，不同校园贷平台在风险把关上标准不一，部分平台有现场面签，即派员工到现场审核学生信息；但像“分期乐”“优分期”等平台只要网络面签，通过视频审核就可以。
有报告显示，65.7%的大学生在购买电子数码产品时使用分期消费的频率最高，手机、数码相机等电子商品一向是大学生分期购买的热门商品。据悉，目前市场上热门的校园贷平台主要有趣分期、分期乐、优分期等，基本上以数码产品分期消费为主。
记者打开趣分期页面，选择了一款价格4388元的苹果6S手机，如按12个月分期付款，每个月需分期还款407.53元，其中还包含服务费。粗略计算，买这款苹果手机，总共需要支付金额4890.36元，其中服务费502.36元，约占购机成本的11%。
一位银行信用卡部的人士认为，校园贷平台上的服务费其实就是变相的利息，其利息偏高。“服务费占购机成本的11%，也就是说分期付款的利息是11%，这已经超过银行办理信用卡分期业务的手续费。”
理性借贷降风险
近年来，国家鼓励金融创新，不少消费类的金融公司凭网络借贷兴起，而校园贷的业务更是快速上升，与之相应的是风险的上升。
“非现场面签的网贷平台，可能存在学生信息被伪造、冒用等不确定因素，就像郑州大学学生冒用同学信息进行借贷，因此违约风险会比较大。”相关人士说。
鄞州银行董事会办公室主任游春认为，很多大学生对于分期消费没有概念，综合算下来，利率还是很高的。“大学生对数码产品的消费需求大，而债务偿还能力非常弱，在办理网贷业务过程中可能面临被欺诈和信息安全等问题。”
游春从金融供给侧角度分析了校园贷滋生的原因。校园贷的出现，是由于金融供给的不足，自身供给主体的缺位，新的主体适应市场需求，填补银行的供给不足。“在合理控制市场准入主体的基础上，只要做到风险可控和加强监管，校园信贷业务有可能做到良性有序发展，同时可鼓励银行重新开办校园卡，以丰富市场产品，让良币驱逐劣币。”
“学生群体提前接触信用借贷，可以为以后信用社会建设打下基础。但是大学生还处于自控能力不足阶段，容易超支和进行攀比消费，导致社会问题。校园贷是新兴互联网金融模式，目前创新速度太快，会超出学生风险承受能力。”炜衡(宁波)律师事务所律师薛海静说，从事这块业务的公司，对大学生借贷需要坚持小额、审慎、负责的审批态度，最好是以助学为目的，不要把重点放在消费上。
薛海静表示，不能把校园贷当成洪水猛兽，但同时应加强监管，对于不合规的未尽到风险审查义务的网贷公司要坚决取缔。
“国外经验是借款人要管理好借款风险：如果是借款人故意多借款，超出偿还能力，借款人也要承担责任，允许欠款人不再偿还超出偿还能力的欠款。但是国内的情况是父母会帮孩子还钱而不是起诉借款机构，这种理念需要转变。”一位业内人士说。