最高法拟对信用卡全额罚息说“不”

账单只有部分未还 却要按全额计息？

年初，央视一位主持人使用某国有大行信用卡消费约1.9万元，因绑定自动还款的储蓄卡余额不足，剩69.36元没还，10天后产生317.43元利息，主持人愤而将银行告上法庭。此事将长期以来饱受诟病的信用卡“全额罚息”，推到舆论漩涡。

也许用不了多久，这条霸王条款就要作古了。

6月6日，最高人民法院发布《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题》征求意见稿。意见稿对信用卡透支全额罚息、伪卡交易和网络盗刷等纠纷多发事项的法律责任，作出明确规定。征求意见截止日期为2018年6月30日。

拟废除全额罚息霸王条款

快报记者查询了五大国有银行及招行、广发、浦发、中信、兴业、民生、光大、华夏、平安等14家银行的信用卡章程。除了工行，其他银行均采用全额罚息。

北京京师（杭州）律师事务所创始合伙人及执行主任李慧说，全额罚息本意是防止信用卡恶意拖欠，但也有不少人认为它违反《民法总则》中的公平原则，对消费者不利。虽然不少银行在全额罚息的同时也提供“容差容时”服务，允许延迟几天还款，允许一定金额的未还“零头”计入下一个账单周期，但质疑此项规定合理性的声音从未间断。

对此，最高法在意见稿里提出了两套方案。

方案一 已偿还最低还款额的，持卡人可按未还部分计息。

方案二 如发卡行要全额罚息，必须尽到合理的提示和说明义务，否则持卡人可按未还部分计息；发卡行虽然尽到合理的提示和说明义务，但持卡人已偿还全部透支额的90%，也可按照未还部分计息。

可以看出，最高法明确支持余额计息，而非全额计息。

李慧表示，方案一完全站在金融消费者角度，推翻了大部分银行现行的全额罚息条款，加大对消费者的保护力度。方案二则兼顾银行与消费者的利益，结合《合同法》相关立法精神，对恶意拖欠透支信用卡持卡人进行规制的同时，又保护了因为疏忽大意拖欠但偿还额在90％以上的消费者。

杭州某发卡量大的股份制银行零售业务部人士表示，她比较倾向于方案二，因为银行没法判断持卡人是善意逾期还是恶意逾期。方案一在客观上会鼓励持卡人恶意逾期，这对银行不公平。方案二更合理的地方，在于扩大了容差服务，有些持卡人还款时可能“记整不记零”，比如账单金额4365元，只记得4300元，那么这种逾期就可以视为善意逾期。