“以房养老”参与者寥寥曝四大风险

中国保监会“以房养老”试点两年即将到期，不仅参保对象热情不高，另一端的保险公司也并不热心。到目前为止，参与试点的保险公司中，仅有幸福人寿一家推出了相关产品。

对于一个在海外已成熟、政府也力推的保险产品，为何参保对象和保险公司双方都不感兴趣？伦理道德风险、法律风险、政策风险以及市场风险，或许是答案的出口。

伦理道德风险

“以房养老”不符合传统

幸福人寿的产品定位中，“以房养老”主要是针对无子女老人和失独老人。这样的定位标准，也凸显出老年人住房反向抵押养老保险在中国面临的首要尴尬——对社会观念和传统伦理的挑战。

“中国是反哺式的养老方式，养儿防老，老人的房子由儿女继承也是天经地义的，要打破这个伦理观念很难。”中国社科院社会政策研究中心研究员唐钧向记者坦言，“住房反向抵押养老保险”在很大程度上并不符合中国国情。

在记者的走访中，九成以上受访老人均表示，我国传统观念就是“养儿防老”和“家产传后”，房产更愿意留给子女继承，交给银行、保险公司处理看起来很不靠谱，也容易使亲人之间产生隔阂。

同时，记者走访北京市多个小区发现，在接受采访的几十位老人中，几乎所有子女在身边的老人都不大愿意接受“以房养老”。至于空巢老人、失独老人等特殊人群，目前北京市的一些城区已启动居家养老医疗服务，一些老人在家门口即可享受专业的养老医疗服务，他们对“以房养老”也存在着诸多顾虑。

市场风险

房价难预测影响积极性

在住房反向抵押养老保险的推进过程中，“房价”是永远也绕不开的话题。有意思的是，在这个市场上，“以房养老”的供需双方都觉得，参与其中不划算。

每个月的5日，82岁的北京老人钱芬都要在保姆的陪同下，去银行存储工资等。即使儿女都在国外，这位老人依旧表示不考虑“以房养老”，原因是“我们的考虑很简单，就是保险公司能给我们多少钱？就算我活到90岁，保险公司最多给我们几十万元，但那时候一套房子可能就值几百万元了。”

年龄大的老人不接受，岁数相对小的老人也不“信任”这一保险模式。

“现在房价已经很高了，就拿我的这套学区房来说，去年是每平方米7万元，现在已经直逼9万元了，如果这套房子用来‘以房养老’，怎么评估？等我身故之后，是按照办理时的房价还是身故时的房价？”今年61岁的北京市民赵凯拥有三套住房，其中两套西城区的学区房、一套四环以内的住房。即使如此，上述问题得不到解决，他表示“不敢‘以房养老’”。

查阅相关资料，记者注意到，为了解决房地产价格波动给参与“以房养老”的老人带来的影响，保监会要求保险公司对投保人抵押房屋增值采取两种处理方式，即试点产品分为参与型和非参与型。参与型产品是指保险公司可参与分享房屋增值收益；非参与型产品则指保险公司不参与分享房屋增值收益，抵押房屋价值增长全部归属于保险受益人。