信用卡借款逾期不还 有银行悬赏追讨

11.04.2015  13:13

  近日,浦发银行信用卡中心发布“全民催收大会战”活动,向社会公众征集严重逾期客户的现有有效联系方式。该征集令指出,6月30日前,如果有人提供了有效的联系方式,促使严重逾期客户成功还款,则可以按还款凭证等获得信用卡中心的奖励,包括以刷卡金形式发放逾期客户实际偿还金额的4%,最高不超过5000元等。

  一位信用卡行业人士表示,浦发银行的“全民催收大会战”,一定是涉及信用卡犯罪、欺诈等,才能使用的方式。随着经济增速下滑,信用卡坏账风险愈演愈烈。央行数据显示,截至2014年年末,信用卡逾期半年未偿信贷同比增逾四成。多家银行2014年年报显示,信用卡不良率破2%。

  为应对坏账飙升,监管部门和银行也推出多种措施控制风险。继中国支付清算协会发布《银行卡业务风险控制与安全管理指引》,要求从严审批信用卡发卡后,央行最近叫停多家三方支付的P2P信用卡充值业务。甚至有银行为杜绝网络发卡渠道的冒用风险,推出人脸识别技术。

   银行悬赏寻找逾期客户

  浦发银行称,部分客户在该行办理的信用卡出现长期逾期,为维护银行的合法权益,同时为免该部分客户信用记录进一步恶化,举办了“征集令”活动,希望活动参与者能提供有效联系方式,促使严重逾期客户还款。

  快理财记者看到,活动对严重逾期客户名单进行了公示,记者统计后发现,这些客户分布在北京、天津、上海、浙江、江苏、山东、辽宁、四川等省市,共计1349人,逾期金额大多在2万元至6万元,最高者逾期本金为12万元。粗略计算,逾期总金额约6000万元。

  其中,杭州有86名持卡人被公示,逾期本金从2万多到7万多不等。浦发银行公示的杭州严重逾期持卡人信息,包括不完整的身份证号、姓名、精确至小区名称的住址信息和逾期本金金额。

  一位大行信用卡中心相关人士表示,公开客户的姓名、地址等信息,这些涉及当事人诸多法律权利,因此这一全民催收的方式须非常谨慎地使用,不到万不得已不能采取。这也表明,被公布信息的持卡人一定是定性为非常严重的情况,涉及信用卡犯罪、欺诈等。

  “如果客户发生信用卡逾期之后失联了,银行团队马上就要上门催收。”该大行人士指出,失联的原因有多种,看是否有恶意行为,还是违约后逃避。如果一旦核实是欺诈行为,银行一般马上将这些逾期计为不良信用记录。

  该人士透露,一般来说,对于逾期的信用卡持卡人,银行会有1到2个月的宽限期,在此期间,银行有专门团队给逾期客户打电话、发短信,提醒还款,到第3个月将正式计入逾期。如果持卡人不还款,银行会通知信用卡申请表上填写的两位指定联系人,并上门催收。如果持卡人仍不还款,银行则会发律师函给当初办卡时客户填写的地址,但是由于现在很多人居住地址和工作地点经常发生变化,这一方式效果不佳。

   央行叫停P2P信用卡充值业务

  所谓信用卡投资P2P,其实就是利用信用卡免息期的时间差。一般来说,信用卡有50天左右的免息期,投资人首先使用信用卡通过第三方支付向理财账户进行充值,随后选择期限低于50天的项目进行投资。这样项目借款到期后不仅可以拿回本金还信用卡,还能获取一部分利息,通过“空手套白狼”的方式“赚取利息”。

  其实,这种“信用卡充值玩法”早几年前就被禁止使用于生产经营、投资等非消费领域。2012年年初,央行发布《支付机构互联网支付业务管理办法(征求意见稿)》就要求支付机构提醒客户“不得利用信用卡透支为支付账户充值”。

  但随后几年,仍有很多P2P网贷平台通过其他渠道操作。从出事P2P平台来看,这种“空手套白狼”的方式十分普遍。多家杭州P2P跑路平台内部员工均表示,不但员工通过第三方支付刷信用卡赚利息,还将此法传授给客户。

  分析称,央行近期叫停多家第三方支付的信用卡充值业务,是因为P2P行业嫁接信用卡的风险已经累积到相当程度。

  业内人士表示,在P2P投资中利用信用卡免息期进行加杠杆投资,最大的风险承担者其实正是投资者自身。如果出现平台逾期或跑路问题,投资人不仅本金全无,还要背负起高昂的信用卡债务。

   坏账飙升风控加码

  央行数据显示,截至2014年末,信用卡累计发卡4.55亿张,较上年末增长16.45%,但信用卡业务产生的不良情况也在恶化,信用卡逾期半年未偿信贷总额357.64亿元,较上年末增加104.72亿元,增长41.97%。

  专家分析认为,信用卡风险提升主因有三:其一,经济不景气致消费者偿还能力降低,延迟还款、坏账等资产回收风险大幅增加。其二,进入移动互联金融时代,网络盗刷、电信诈骗等犯罪大量频发,新风险点不断出现。其三,信用卡前期“跑马圈地”式发卡累积了大量风险,将在几年内集中爆发和释放。

  去年中国支付清算协会发布《银行卡业务风险控制与安全管理指引》后,首次申请、无固定收入、无固定工作、学生这四类群体想要办理信用卡,会难上加难。实际上,对于工薪阶层来说,申请信用卡的门槛也比以前提高。一些市民就反映,手中已经有了一家银行的白金卡,想申请另一家银行的金卡,却遭到拒绝。而一些客户申请成功以后,银行给予的信用额度也没有以前那么“慷慨”了。

  一家股份制银行的信用卡负责人说,目前,风险控制确实是银行信用卡非常重要的问题。从2014年来看,很多银行的信用卡业务都暴露了很多问题,所以需要银行有一个强有力的团队和战略。就发卡来讲,不同的银行有不同的策略,有的银行在前两年就开始收缩了。

   信用卡逾期不还的后果:

  1.信用卡滞纳金。所谓信用卡滞纳金,是指当持卡人未在到期还款日(含)前还款或还款金额不足最低还款额时,按规定应向发卡银行支付的费用。

  2.逾期利息。用户使用信用卡透支以后,一般有20多天到50多天不等的免息还款期,只要持卡人没有在规定的期限内还清所有的透支费用,那么该持卡人上月的所有费用都不再享受银行的免息待遇,而循环日息高达万分之五,即年利率达到18%。

  3.诉讼费用。如果用户在透支2个月后不还款,银行就打电话提醒用户还款。如果还不还款,银行就请律师向用户发出律师函。

  4.不良信用记录。信用卡用户逾期还款将被记入不良信用记录,并且个人信用信息基础数据库已经实现全国联网,只要居民个人在银行办理过借贷业务、申领过信用卡,或为别人提供过担保等行为,那么就能在国内任何一家商业银行查到信用报告。不良记录将影响持卡人的就学、择业和贷款等。

  5.恶意透支的刑事责任。恶意透支信用卡,经银行催收后仍不归还,将构成信用卡诈骗罪。信用卡诈骗(又叫信用卡诈骗罪),是指以非法占有为目的,违反信用卡管理法规,利用信用卡进行诈骗活动,骗取财物数额较大的行为。

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