提高供给质量 浙江商业银行结构性改革出新招

近期，贵阳市城市建设投资集团借由公开市场发行非金融企业债务融资工具，成功发行总额9亿元的5年期中期票据，票面利率比企业当年平均融资成本低了约2个百分点。而企业尝试直接融资，为其出谋划策的却是往常通过发放贷款等方式为企业提供间接融资的商业银行——浙商银行。

　　在投资、出口导向型经济模式逐渐转变为消费导向型经济模式的进程中，建设银行将钢铁、水泥、电解铝、平板玻璃、造船五大严重产能过剩行业及炼焦等风险突出行业列入信贷政策中重点控制压缩的名单制管理范围。去年底，这五个产能严重过剩行业贷款余额1302亿余元，较前一年减少了35亿余元。同时，银行还把“绿色”规划理念融入支持中国制造和新兴产业。

　　如今，在供给侧改革背景下，金融是经济结构调整、资源配置的核心，引导企业提高效率的关键。而主体之一的商业银行，改变扩张式经营模式、构建多元化金融生态的改革大幕正徐徐开启。

　　 改变杠杆现有分布

　　调整信贷配给服务实体

　　高资产负债率、高杠杆运作曾是商业银行运作的常态。国内银行业的杠杆率高至西方发达国家数倍，然而中小企业却依然面临融资困难，消费者投资呈现储蓄率高、消费率低。

　　“高杠杆率直接映射的是高风险，适度去杠杆并使其保持在合理水平内，是银行适应金融新常态长期发展的有效方式。”建设银行金华分行相关负责人认为，降低资产负债率、提高核心资本充足率，改变杠杆现有分布情况，是商业银行实现去杠杆的两条应对途径。

　　招商银行负责人则认为，作为“十三五”开局之年、供给侧结构性改革元年，今年经济下行压力依然存在，而微观层面的积极因素正不断涌现。“化解遗留风险、寻找新增长源是眼下商业银行要考虑的。通过业务结构调整、组织流程再造和产品服务迭代，银行可以探索创新天地。”

　　去年，对于曾屡陷互保风波、濒临破产边缘的浙江省正邦水电建设有限公司，招商银行在先期投放3.5亿元资金，支持其承接的丽水市绿谷信息产业园部分BT项目后，再次给予1亿元的工程保函支持，解决了企业创新业务发展过程中面临的“担保难”，帮助企业赢得了转型重生的机遇。

　　建设银行金华分行负责人表示，该行努力改变杠杆现有分布方式，提高供给质量，使之更好地贴近客户需求。“建行在过去的发展过程中，曾以‘大企业、大项目’为发展方向，在当时的经济环境下，确实有其必要性，并且发挥过巨大作用。但这样的战略显然不适应现在的经济发展模式。”该负责人说，银行将战略调整到多元化、多方向发展，大力扶持小微企业和实体经济，取得了丰硕成果。

　　据了解，建设银行浙江省分行通过调整信贷配给，推出了“快e贷”“质押贷”“融e贷”等产品，使企业和个人都可以方便快捷地享受到优质的贷款服务。在具有传统优势的个人住房贷款方面，建设银行增加个人客户自住、改善性住房的贷款支持力度，个人住房贷款余额和新增保持同业首位，而不良率远低于其他个贷业务。

　　 加快互联网信贷发展

　　降低企业生产成本

　　位于舟山群岛新区的中国扬帆集团，一度面临为船东垫付60%至80%的资金进行生产的业务困境。按照传统对公业务模式，该集团采用银行流动资金贷款作为垫资来源，意味着企业在建造初期需要大量融资并为此支付高昂利息。

　　“提高服务实体经济的效率，就意味着扶持相关企业更经济地从事生产，降低企业生产的单位成本。”招商银行相关负责人介绍，该行为这类企业量身定制了保函配套中期流动资金贷款的授信模式。

　　具体来看，招商银行以开立船舶预付款退款保函的形式为中国扬帆集团提供退款担保，承诺企业如果未能如期交船且无力退还预付款，银行将承担相应还款责任。这样的融资还款模式，使该企业仅需支付每季度约3万元的保函手续费，财务成本降低了九成。

　　“银行为企业‘降成本’，除了通过简化中小企业授信流程，减少审批层级，缩短审批时间，降低企业财务成本和缩短资金流动周期以外，还可以加快互联网信贷发展。”建设银行金华分行负责人介绍，建设银行最新推出的“快贷”是国内银行首个个人网上全程自助贷款产品，登录网银或手机银行后，完成全部贷款流程仅需5分钟，实现了在线实时审批。

　　而此前2007年，建设银行与电子商务平台合作推出“e贷款”系列网络银行信贷业务，实现了网上申贷、网上签订合同、网上支用、网上还款的对公信贷业务全流程线上操作。

　　2012年，建设银行专为小企业客户推出网银循环贷服务，依托银行的企业网银和善融商务平台，降低了小企业融资成本，实现了贷款随借随还。