告别野蛮式增长 互联网金融进入规范发展阶段

用手机购买高收益的理财产品、通过第三方支付平台完成转账、凭借个人信用进行赊账消费或分期付款……现如今，互联网金融已渗透到人们生活的各个场景。

从P2P、众筹、第三方支付到民营银行、大数据征信等，纵观2015年，互联网金融继续暴发式增长。在经历了多年“无监管、无门槛、无规则”的“三无”乱象后，今年7月，由央行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，填补了互联网金融监管上法律法规的空白，也意味着我国互联网金融告别野蛮式增长，逐渐进入规范发展阶段。

民营银行

服务小微企业和个人用户

今年6月25日，阿里浙江网商银行获得金融牌照，正式宣布开业。至此，包括腾讯系微众银行、天津金城银行、温州民商银行、上海华瑞银行在内的国内首批5家民营银行均已相继开业。虽然具体业务与金融产品不同，但首批5家民营银行的核心均是服务小微企业和个人客户。

以阿里网商银行为例，浙江网商银行行长俞胜法表示，网商银行会采用“小存小贷”的业务模式，主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求，“小存小贷”具体来说是指主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品。

微众银行、网商银行在开业后不久先后推出互联网金融产品，在市场上均有不俗表现。据统计，截至10月底，微众银行“微粒贷”客户数已过200万户，交易金额近70亿元，贷款余额超过40亿元；网商银行已累计为约30万家小微企业和个人经营者提供互联网化的经营性贷款，累计放贷约35亿元。

其实，对于运用“互联网+大数据”的民营银行而言,在与大银行进行差异化竞争中,小微金融是特色，其在缓解民间借贷需求、创新银行业务模式方面将发挥举足轻重的作用。

有业内人士表示，从互联网孕育而生的网商银行，能为实体经济、为日常生活带来更多创新服务，并在此基础上完善互联网金融诚信体系，让信用创造财富。

农村金融

巨头扎堆深耕农村市场

互联网金融领域，从不缺少互联网大佬的身影。京东、蚂蚁金服、网易等在理财产品及其农村金融方面的布局进一步加深。

随着互联网金融市场竞争加剧，以及政府层面释放的政策红利，互联网金融中最难“啃”的一块硬骨头——农村金融被越来越多的互联网巨头盯上了。除了贷帮网、爱财狼等专注于三农市场的专业P2P公司外，京东、蚂蚁金服等互联网巨头也开始深耕农村金融市场。

在刚刚过去的世界互联网大会上，蚂蚁金服CEO彭蕾在发表《普惠金融的黄金时代》的主题演讲时指出，农民想获得金融服务是非常难的，他们缺少信用积累，传统的金融服务也无法触及偏远的山村，而互联网的技术正在改变这一切。

今年11月，蚂蚁金服旗下网商银行推出首款专门面向农村市场的金融服务产品——“旺农贷”正式上线，为农村里的种养殖者、小微经营者提供无抵押、纯信用的小额贷款服务，目前旺农贷服务范围覆盖了17个省份。京东也为乡村市场打造消费信贷产品，目前覆盖全国12万多个行政村，通过乡村推广员帮助农民提高购物的能力等。

此外，据艾瑞咨询最新发布的《2015年中国生活理财移动APP行业研究报告》分析，生活理财移动APP日均覆盖430万人，且人均单日使用次数达到2.7次。

“2015年，互联网金融行业进一步规范、生态进一步完善、商业模式进一步分化。”正如网易金融事业部执行副总裁王一栋所分析的， 2016年，随着政策的完善与科技的创新，互联网金融行业还将“势如破竹”，在用户量和交易额各个方面会有非常大的发展。