“二孩”时代来临，如何进行家庭理财

    在国家全面放开“二孩”的政策出台后，“再生一个”成为最近大家关注的热点，一些三口之家开始计划升级为“四口之家”。不过，对于一个家庭来说，再生一个孩子毕竟不是小事，有很多需要考虑的问题，其中很重要的便是对家庭财务的影响，这就需要我们对家庭理财规划进行一个全方位的调整。

    生育“二孩”不仅仅意味着家庭多一个孩子，还意味着家庭的生活开销会大幅增加，孩子的房间要从1个增加到2个，这需要家庭房产重新进行购置。此外，家庭负担的增加意味着父母的保障水平同时需要提高，因此对家庭的保险计划也要进行重新审视和补充。此外，这些理财规划的调整肯定会对家庭财务产生巨大的影响，原来的养老理财也需要重新修改。毫不夸张地说，这对家庭理财规划而言是一个牵一发而动全身的大事情，每个家庭都要根据具体情况全面地对家庭理财规划进行重新调整。那么，究竟该如何调整呢？银行理财师和保险理财专家的建议或许能给大家一点帮助。

    家庭成员增加父母责任增大 从三方面调整家庭理财规划

    任琛：对于准备生二胎的家庭来说，新成员的加入会带来更多的快乐，同时也需要承担更多的责任。对整个家庭而言，需要打理好当下与未来很长一段时间的现金流，保证现有的生活水平，为孩子的成长提供良好的环境，需要从以下几个方面进行准备。

    首先是保留足够财务杠杆。一方面在目前的低利率周期中，申请的商业和公积金住房贷款可以用足最高贷款额度，对存量的按揭贷款，没有必要为了节省利息而提前还款。另一方面，生了二胎，父母的责任进一步增加，其中的任何一方若出现意外事故或重大疾病，将会给子女未来的成长和教育带来诸多不确定性的影响，因此，特别有有必要通过保险，增加家庭顶梁柱的大病保险、意外伤害保险，保额至少覆盖家庭未来十年的正常支出，来完善家庭成员的“安全垫”。另外，通过教育保险的强制储蓄性，可以保证教育金储备金有计划地持续下去，确保孩子需要用钱，特别是出国留学需要大额花费时能及时用上。

    其次是提早准备刚性支出。从怀孕生产到孩子完成学业、长大成人，整个过程需要几十万、上百万甚至数百万的资金来支持。适当减少部分开支，用于风险性小、成长性好的理财产品投资，可以更好地为新成员的到来做准备。国债最大的优点是收益稳定，可以更好地实现保值，适合收入较高的二胎家庭；基金定投，平均投资、复利效果、积少成多，适合每个月盈余1000－3000元用于投资的二胎家庭。对于陌生的投资方式，如果不能确认风险控制水平，即使预期收益率再高，也一定要审慎选择。

    最后就是要充分做好养老准备。对工薪阶层来说，收入就那么多，育儿与养老是此消彼长的关系，而且育儿需要花销大量原本家庭的盈余以及时间和精力，并会影响职业规划。对于养老金可能产生的短缺，从当下做起，进一步合理化家庭财务支出，降低可用可不用的支出，压缩奢侈类消费，将可自由支配的时间更多地用于提高未来的收入。另外，房屋的倒按揭、大房换小房、城区房换郊区房等方式，都可以作为家庭养老金的补充。

    既要考虑钱也要考虑房 综合考虑后进行调整

    郦娜：养育第二个孩子，家庭开支必然增加，需要在努力增加收入和平衡支出的基础上，合理安排家庭的可用资金。在经历了上一轮股市的暴涨暴跌后，大家应该都明白了，对于多数普通投资者来说，借助基金投资来获得证券市场上的收益，比自己入市要好。从长远考虑，基金定投是一个不错的投资模式。建议给两个孩子各准备一份基金定投充来当教育基金，既可以专款专用，同时也有助于培养孩子正确的理财意识。

    二孩时代的到来，催热了婴童产业，助推了医药行业、带动了教育行业以及楼市，尤其是学区房的资源将会更加紧俏，各位家长需要未雨绸缪。目前央行不断降息，从长期看，在政策持续宽松的环境下，买房成本将进一步降低。但对于多数家庭而言，购置房产的压力还是比较大的，建议可以通过换房来解决两个孩子的教育问题，这也需要合理的资金安排。