【中国水利报】1000万保费撬动3亿元保障 堤防保险有了“温州模式”

1000万保费撬动3亿元保障

    堤防保险有了“温州模式”

  砸锅卖铁修海塘，千辛万苦建江堤！堤防对地处东南沿海、深受台风灾害之苦的浙江而言，一直是守护人民美好生活的“生命线”。然而，如何确保堤防安全无虞，如何确保水毁堤防及时修复，一直是浙江水利人亟待破解的难题。

4月27日，浙江温州市水利局与人保财险温州市分公司、人寿财险温州中心支公司等两家保险公司共同组成的承保机构签订协议，用1000万保费为温州全市范围内1234公里3-5级堤防上保险，合同约定灾后最多可获赔3亿元。

两年前，浙江台州市的玉环市、温岭市、三门县，宁波市的北仑区等沿海城市分别通过尝试购买堤防保险，以破解财政经费拨付不及时、金额不能满足修补需求的困境。如今，又一个浙江沿海城市破题堤防灾害风险防控改革。

温州市防办主任黄凡说：“与台州、宁波等地相比，温州的堤防保险模式范围更广，保额更大，修复资金理赔实现大提速，也更具有长效性。”

堤防集体 投保

规模化形成集聚效应

敢为天下先，一直是温州人的座右铭。无数个温州经验、温州样本在浙江水利的改革发展实践中闪耀出光芒。

然而，破题沿海堤防灾害风险防控一直是温州水利改革的重点难点。数据显示，2007-2016年期间，共有10个台风登陆或严重影响温州，全市累计投入水毁水利工程修复资金4.86亿元，其中一半以上水毁水利工程为堤防损失，且多集中在3级以下堤防。

以往温州的水毁工程修复完全依靠固定的预算资金。过去10年，温州市每年在水利建设与发展资金中安排防汛防台抗旱应急经费500万元用于水毁修复。实践表明，这样的预算安排，直接造成“平安年份资金结余、大灾年份资金不够”。

黄凡说，通过引入保险机制，可以将不固定的灾害分散支出转化为可预算安排的固定保险费支出，分担和转移政府风险。

堤防灾害除了存在时间分布不均的问题外，空间分布上也并不平衡。此前，各地在堤防保险的探索上大多头痛医头、脚痛医脚，哪里最容易发生灾害就投保哪里。这样的运作方式，保险公司显然不愿意了。因为和其他政策性保险相比，水利工程的保险具有高风险性、高赔付率和高亏损率的特点。

温州创新采用了全市统一投保的方式，用“全市一盘棋”来贴补部分重点受灾点，分散灾害风险。即温州全市11个县（市、区）和1个市级功能区打包为一个招标人，由市水利局统一招标后，各级水利部门与对应的保险公司签订协议。

以今年为例，温州全市防汛防台抗旱应急经费从500万元增加至1000万元，这笔钱被用作全市1234公里3-5级堤防的保费。按照双方约定的赔偿标准，投保的堤防设施出险后，每次事故赔偿上限为每县（市、区）每年保费的20倍，全年累计赔偿额度为总保费的30倍。这意味着，可以实现用1000万元资金撬动3亿元的堤防修复资金大杠杆！

“统一投保如果可以规模化，那取得的集聚效应就会更好！”黄凡说。

时间就是保障

创新实现 快速理赔

2016年9月，温州市鹿城区玉林溪在接连遭受台风“莫兰蒂”、“鲇鱼”带来的强降雨影响后，共有1.7公里堤防遭到破坏。据鹿城区防办主任林峰介绍，这些受损堤防一直到当年12月底财政资金到位后才开始动工修复。

按照惯例，堤防修复补助资金下达要经历逐级上报、审核、审批、下拨等多个程序，时间在2-3个月不等。然而作为温州经济和社会发展的生命线，堤防的修复提早一天开始，就意味着多一天的保障。一旦有受损还没来得急修复便又经历新一轮损坏，灾区往往措手不及。

时间就是保障！明确了这一目标，温州在改革中探索建立了“应急抢修快速赔偿”、“重大灾害预付赔款”机制和“保险快速定损赔付模型”，改变了目前国内保险行业的理赔流程和周期，从损失必须修复后再提供资料进行理赔核损和赔付，向先抢险抢修、可预付部分保险赔款的机制转变，创新性地解决了修复资金不能及时到位的难题，实现了5-7天内修复资金快速到位。  

早在今年年初，温州市水利局便要求各地开展水利普查和内部灾毁统计，同时聘请了保险顾问公司，建立了以各县（市、区）为独立“堤防圈”的损失模型，并将堤防进行了结构性划分，确定了每一个单项的金额。只要抢险过程中有人拍照、录像等留下影像资料即可获得正常的赔付。为了在最短时间内实现水毁堤防工程的快速修复，保险公司还将预付款部分的最高比例提高至70%。

今年，鹿城区玉林溪整段长达2.5公里的堤防都被列入市堤防保险项目中。林峰说，这一改革带来的最大便利就是修复资金到账更快了。“有了现在这个机制，我们可以在最短时间内完成受损堤防修复工作，在连续性灾害中有效防止灾情扩大，保护人民生命财产安全。”

共管才能共赢

“双保险”为堤防安全加码

今年汛前，一支由人保财险温州分公司聘请的专业第三方检测机构在全市各条投保的堤防上开展巡查。

“我们将在水利部门的管理基础上，通过信息化和物联网建设，提供灾前防灾检查和风险预警，对堤防的‘健康状况’实行再监控，实现风险管理服务前置到堤防安全动态监测和隐患排除双保险。”人保财险温州分公司副总经理郑忠勇说。

为堤防“上保险”，不是为了获得多少赔偿，而是通过保险公司参与和监督投保堤防的运行管护工作，进一步提升工程安全监测、日常检查、维修养护、事故处理报告等管理监督水平，实现对隐患的“防”和“控”。这是双方在合作的终极目标上达成的共识。

水利工程管理点多、面广、专业性强，但是一直存在管理人员素质不高、人员不足等难题。购买堤防保险的机制，会倒逼保险公司主动参与和监督堤防的运行管护工作，作为水利工程管理维护的有效补充，将会成为市场经济条件下政府风险管理的重要手段。“工程管理得越好，出险概率就会相对降低。”黄凡说。

双方为此还约定，从保费中拿出不低于4%的资金成立堤防防灾防损基金，用于提供该项目的防灾防损服务。

如今，浙江全省已进入汛期，水利工程灾害风险防控的温州模式效果究竟如何，还有待实践检验。我们在祈盼风调雨顺、平稳度汛的同时，也将对温州此次试水堤防灾害风险防控改革模式进行持续关注。