董希淼：Apple Pay冲击金融安全？你想多了！

Apple Pay上线后，瞬间朋友圈、媒体、自媒体就炸了锅——为什么你能绑而我不能绑？这神器都有哪些商户可以用？哪家银行的推广活动最给力？我手机丢了别人会不会把我们的钱刷了？银联是不是要通过这个干掉支付宝和微信？

还有高瞻远瞩的人士，则是忧心忡忡地问：Apple Pay是不是影响国家金融安全呢？这是语重心长，还是杞人忧天？作为银行业的从业人员，我只能说：您真的想得太多了！

有人担心Apple Pay影响我国国家金融安全，可能是因为不了解Apple Pay的本质及其业务模式：

从支付流程看，苹果公司并没有介入支付流程。Apple Pay这个名字可能会引人误解，以为是苹果公司提供了支付服务并介入了支付流程。但实际上，苹果公司不是一家支付公司，Apple Pay仅仅利用了苹果手机中的安全芯片和NFC功能模块，用户通过申请将其本人的银行卡生成一个TOKEN号(一组代码)放入手机安全芯片，这样手机就可以视为一张芯片卡，与实体银行卡共用一个银行账户。

此后，使用这个手机无论在商场POS上(这里需要手机的NFC模块与POS终端进行信息交互)，或在线上APP内开展支付，仍然由收单机构把交易信息通过银联传递给发卡行，然后银联进行资金清算和结算。就跟我们平时拿实体银行卡进行支付的流程，是完全一致的。

从上述流程不难看出，Apple Pay还是沿用传统的发卡、收单、转接的四方模式，苹果公司不拥有支付帐号，不介入支付流程，仅仅提供技术支持和手机终端。正是由于这样的模式和定位，Apple Pay得到银行、卡组织的认可，否则也很难在五个主要国家推开。

从支付特点看，Apple Pay具有更高的安全性。在线下实体店的POS机上支付时，Apple Pay使用NFC技术，正符合中国国内IC卡迁移和终端NFC改造的大趋势。简言之，Apple Pay没有用户数据积累、没有交易闭环、不集成金融服务，符合中国金融机构的利益诉求与传统运作模式。

其不同于市场上很多支付产品的特点之一，正是由于Apple Pay没有支付账号，也不存在虚拟中间账户，支付资金完全在银行体系流动，不存在互联网金融公司的卷款潜逃和少数非银支付机构的挪用备付金风险。从这个角度看，Apple Pay的安全性要远高于众多第三方支付公司的产品。

人物名片

董希淼

恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员，《钱江晚报》智库成员。