首付一成 就能购买新房？

资金流向示意图

    互联网金融平台近期扎堆推出“首付贷”惹质疑

    “一成首付就可以购买新房”，这是最近很多互联网金融平台推出的“首付贷”产品广告语。

    央行房贷新政发布刚过满月，银行房贷新政细则还没完全出台，互联网金融平台就开始抢抓这个机遇，纷纷推出房产首付贷款产品。平安好房网推出了好房贷，搜易贷、房金所等也相继推出类似的首付贷产品。

    不过，这些产品在受到购房者和投资者欢迎的同时，也听到了来自业内的质疑声。

    由于这些平台的贷款资金多来自于P2P产品，一旦出现贷款人断供情况，投资者可能遭遇坏账风险。

    不仅如此，“首付分期”的方法降低了购房人的违约成本，会让银行原来设计的风控防火墙失效，而互联网金融平台并没有银行的风控能力，将导致首付资金难以追回，会进一步放大房地产市场风险。

    定位：房地产互联网金融标志产品？

    作为互联网金融与房地产公司推动房地产互联网金融化的一次尝试，“首付贷”普遍被解读为房地产互联网金融时代的标志产品。

    对不少购房者来说，高额的房价首付也是一笔难以筹措的资金，而目前“首套房首付三成”、“二套房首付至少六成”的政策，也是许多刚需一族难以跨越的门槛。如果能够以一成首付实现住房梦，无疑会受到刚需一族的欢迎。

    事实也是如此，平安“好房贷”产品上线两周后，贷款金额已突破10亿。“十一”长假7天，其购房贷款类申请额就达1.1亿元。而“搜易贷”上线两个月后，现在平均每天的平台交易额达500万元左右。

    除了购房人能够通过这些平台获得首付贷款，另一方面，首付贷款也被包装成超10%的高年化收益率P2P产品，吸引了许多投资者的目光。记者在这些网站上看到，“平安好房”项目收益率普遍保持在8%－10%左右，而“搜易贷”推出的对应产品，投资人通过借贷给购房者，就能够获得最高12%的年化收益率。

    虽然不如一些P2P平台宣传的，动辄20%以上的年化收益率，但由于这些平台背靠实力型企业，更容易受到投资者的青睐。

    记者以杭州购房者的身份致电“搜易贷”和“好房贷”服务方，前者表示目前杭州还没有合作楼盘，还无法提供服务，后者则直接告诉记者，产品涉及九龙湾、绿地中央广场等几个合作楼盘，具体的贷款金额和利率需要购房者自己到现场看房后，再联系工作人员确定。

    调查：平台宣称贷款审核很严

    目前客户在各家互联网金融平台申请首付贷款，主要有两种形式，一种是有抵押贷款，一种是无抵押贷款。

    “搜易贷”旗下“首付贷”产品的客服人员介绍，在无抵押贷款的情况下，用于支付购房首付的借款最低额度为1万元，最高为房款的20%。

    而在有抵押贷款的情况下，平安旗下“好房贷”的客服表示，最高贷款额度为抵押物价值的七成，且不超过首付贷款的三成。“如果你抵押物价值100万元，最高可以贷给你70万元，但如果你房贷只有100万元，最多只能贷款30万元。”

    平安客服解释说，有抵押贷款和无抵押贷款的利率也差别很大。“经过我们贴息后无抵押贷款的话，一般在6%左右。有抵押的话，贷款（利率）要低很多。”

    根据国家政策，目前购房支付的首付比例最低为三成。这意味着“首付贷”最高能够帮助购房人解决首付三成中的两成，也就是说，购房人仅仅需要支付一成房款便可实现买房大计。

    事实真的如此吗？是不是合作楼盘都可以贷到20%首付款呢？

    “搜易贷”和“好房贷”都否认了这个说法。“贷款的额度要根据每个人的情况而定，而且每个楼盘也不一样。”

    “搜易贷”客服告诉记者，他们有很严格的审核标准，会根据每个人的情况给出不同的额度。“搜易贷”COO蒋轩此前在接受媒体采访时解释，“搜易贷不是让一个完全没有能力的人去买房，而是让一个有能力买房的人去买他更想要的房子。理论上我们让借款人首付一成，我们能贷给他首付的20%，但实际上这是我们产品最大程度的参数。他能够贷到这个参数，有各种各样的限制和评估，就跟银行的信用贷款审核一样，是有很多文件评估的，是一个合理的授信。并不是说，你来一个人，我就能给你那么多。”

    平安“好房贷”同样如此。“贷款额度不一样，贷款利率不一样，贷款时间也不一样。”其客服告诉记者，有抵押贷款的时间最长一年，而且每个月要付息，到期一次性归还本金；无抵押贷款额度最高是30万元，最长时间可达3年。