降息福利元旦起生效 房贷族月供少支出“三五斗”

　　上个月22日，央行开始降息。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.60%；5年以上贷款基准利率则从6.55%降至6.15%。

　　不过，对于不少房贷族来说，降息带来的直接利好，元旦后才能显现。从元旦开始，老房奴们的房贷利率将全面调整。按照新利率，房贷族每月的月供有望少支出“三五斗”。

　 　2013年贷款80万

　　元旦后，月供可减少320元

　　11月份央行降息后，5年期以上贷款基准利率由此前的6.55%下调至6.15%。

　　对于购房者来说，降息带来的是实打实的利好。举个例子就可看出其中的差距：

　　假设房奴A和房奴B分别是降息前和降息后买的房，都是以基准利率贷款50万元，20年还清。按等额本息还款方式房奴A每月的月供要3743元，利息总额为40万元；但是房奴B，月供只要3626元，利息总额约为37万元。相比之下，月供少了近120元，总的利息支出少了约3万元。

　　不过对于房奴A来说，降息同样会带来福利，只是这个福利可能要次年才能生效。

　　宁波的小王就是这样一名老房奴，2013年1月，他贷款80万元购买了一套商品房，分30年还清。当时的利率为基准打8.5折，也就是5.57%。

　　按照这一利率，他每月还款金额为4577元。不过，虽然已经还了两年的房贷，但因为按揭初期支出的主要是利息，小王沮丧地发现，目前他的本金还有75万之多。

　　降息了，小王找到自己的客户经理算了一笔账，因为按照当初购房合同的约定，降息的次年开始，他的房贷就可享受新的利率。

　　剩下的75万元本金，分28年付清，按照降息后基准利率6.15%打8.5折，他的贷款利率降至了5.228%。计算下来，他每月的还款金额为4255元。也就是说，从元旦开始，他的每月房贷支出就可减少约320元。

　 　下个月还款前

　　可先找银行拉一份新的还款单

　　“降息了，如果合同约定利率是按照基准浮动的，那么购房者会有所受益。不过是降息了马上调整，还是要从第二年1月开始调整，要以购房合同的条款约定为准。”一家国有银行个金部负责人介绍说，基准利率调整后，房贷利率调整的模式分为按月调和按年调，购房者可以找出购房合同查看。

　　此外，对方也提醒说，对于2015年1月的还款金额，也有特殊情况存在。因为账单日设置的原因，1月的还款额度可能会出现跨年“分段计息”的情况，这样当月的计息日有31天，比平时多出一天。在这样的情况下，1月的还款额度甚至有可能不降反升，而等到2月以后，每月的还款金额才是固定的还款额度。

　　“1月还款前，最好找自己按揭的银行，拉一张新的还款计划，这样就可以对接下来的还款金额心中有数了。”这位银行人士提醒说。

　　此外，接近年底，不少房贷族手有余粮，会考虑提前还款。在降息的背景下，提前还贷是否上算呢？

　　一位理财人士表示，在目前的形势下，除非要结清贷款买新房，房贷族提前还款还需要先算一算账。

　　其中，对于以前8.5折甚至是7折利率购房的房贷族来说，目前的实际房贷利率在5.3%以下。加上央行启动降息通道，外界普遍预期接下来还有降息动作。

　　他提醒说，在这样的背景下，这部分房贷族最好不要提前还贷，因为手上的资金用作理财，收益很容易就覆盖房贷利率支出。即便是以最傻瓜式的存款理财来比较，5年期的存款最高利率有5.4%，已经高于这些房贷族的房贷利率。