降息对房贷影响本月起兑现

　　对于按揭购房者来说，去年11月份央行降息所带来的“福利”终于可以兑现了。从今年1月1日起，我市各大银行正式执行购房按揭利率新标准，由原来的6.55%下降到6.15%，购房者每月还款额有不同程度减少。不过，因银行分段计息，1月份部分客户的还款金额有些特殊，可能会高于全年其他月份。理财师提醒，本月市民需存入足够金额以防造成还贷逾期。

　　去年11月22日，央行降低了金融机构的存贷款基准利率，我市各银行大部分购房合同约定的是“次年调息”，即2015年1月1日起按新贷款利率还款。这次降息给按揭购房者带来了“福利”，以贷款50万元20年为例，按原基准利率6.55%算，每月需还款3742元，按降息后的利率6.15%算，每月还款额度变为3625元，相当于每月少还117元，一年可节省1400多元，20年可省下2.8万余元。

　　今年1月1日起，“福利”正式兑现。不过，需要提醒还贷者的是，今年1月份还贷金额会有点特殊，可能高于本年度其他月度还款额。还以贷款50万元20年为例，1月份还款额既不是去年的3742元，也不是降息后计算出的3625元，而是3667元，这是由于银行采取分段计息方式造成的。

　　根据这种计息方式，假设房贷扣款日为每月20日，那么1月份的还款利息就由12月最后11天的利息和1月份前20天的利息组成，因此这个月还款额会比此后11个月度的还款额多一些，还贷者需往还贷账户中存入足够金额，避免因还款额不够而发生还贷逾期。从今年2月份起，还款数额计算就不存在这一问题了。

　　“大部分房贷‘老客户’都按这种方式计算还款金额，也有一些特殊情况。”某股份制银行理财师陈丹表示。购房者在当初和银行签订按揭贷款合同时，如果约定“不能根据国家利率变化进行调整的”，则还要履行之前的利率规定。

　　每到年底都是提前还贷的高峰，理财师提醒房贷老客户，如果是贷款利率为7折，提前还款就不划算了。2015年开始5年期以上贷款基准利率为6.15%，打完7折之后是4.305%，而目前有的银行5年期存款利率可达5.4%，比贷款利率还高。