降息后,银行存款利率差异加大 我们的钱包怎么打理?
#!diantou!# (今日早报记者 刘伟) 时隔28个月，央行再次降息。不过，这次降息除了存款和贷款利率降幅不一样以外，央行还将存款利率浮动区间的上限从2012年年中开始执行的基准上浮1.1倍，扩大到如今的1.2倍。这给各家银行比拼存款利率提供了更大的舞台。
截至昨天，各家银行基本都更新了存款利率表。
储蓄>>>
部分城市商业银行活期利率“一浮到顶”
记者发现，这次调整后各家银行存款利率差距进一步拉大了。以一年期存款利率为例，100万元存款利息可以差3000元；如果按照五年期存款计算，利息最大可以相差7万元。储户今后如果到银行存定期，更需要货比三家，花点心思比较一下哪家银行更划算了。
上周五晚央行宣布降息后，很多银行员工马上就在微信朋友圈转发了自己银行的新利率表，尤其是城市商业银行，反应最为神速。央行晚上7点多宣布降息，8点多，记者就在朋友圈看到了宁波银行等城商行宣布利率全部上浮的消息，其他股份制商业银行和国有大银行随后也纷纷公布了最新的利率表。
从调整幅度看，国有银行相对比较保守，国有“五大行(指中、农、工、建、交五大银行)”的一年期整存整取存款利率均为3%，约为基准利率的1.09倍；两年期为3.5%，约为基准利率的1.04倍；三年期为4.0%，直接执行了央行的基准利率。
值得注意的是，虽然央行取消了五年期存款的基准利率，把自主权交给了银行，但五大行全部保留了五年期存款项目，利率为4.25%。
城市商业银行则相对比较激进，宁波银行除了没有宣布五年期存款利率外，其他全部按照最高的20%标准进行上浮，而南京银行更是大幅上浮了五年期存款利率，相当于在之前的基准利率上上浮了13.7%，甚至接近降息前5年期国债的水平。
短 期存款利率，中小银行优势并不明显
由于目前一年期贷款利率也只有5.6%，如果存款利率上浮到5.4%，银行的压力就会很大，因此选择将五年期存款利率上浮到顶的银行并不多，兴业银行公布的五年期存款利率只有4%，比国有银行还要低，离最高的南京银行差距达到1.4%。五年下来，两者的利息差将达到7个百分点。
在很多人印象中，中小银行的存款利率大多要比中行、农行、工行、建行这四大银行高一些，不过，从最新中小银行公布的新存款利率表看，短期限存款的利率水平与这四大银行相比，并无明显优势，有的甚至还要更低一点。
比如3个月期存款利率，有的银行给出了2.82%的最高利率，也有的利率仅为2.585%，还不及四家大银行的2.6%；对于两年期存款，有些中小银行也没有上浮，只给出3.35%的基准利率。
因此，储户到银行存款前，最好能够多比较一下，选择适合自己的、利率最高的银行去存钱。
房贷>>>
年内出现了一个较好的置业时间窗口
“每月房贷少还一顿南京大排档。朋友们，吃起。”降息消息一出，精明的“房奴”立刻在微信朋友圈发出召唤。
“简单估算，相当于之前的利率打了94折。”家住北京市丰台区的小王表示，按照调整后的基准贷款利率计算，以贷款100万元、30年等额本息还款为例，月供每月将减少约262元。与此同时，降息可以直接降低购房者贷款成本，或推动楼市迎来利好。
“购房者贷款成本的降低，对刚需无疑是种刺激。”中原地产首席分析师张大伟认为，按照基准利率，以限期20年还清的100万元房贷(商业贷款)计算，可减少约5.6万元的利息支出。
加之此前的取消限购、限贷政策影响，不少人士预计，随着央行降息效应的显现，可能刺激购房者入市，楼市库存消化速度加快、交易量回升、房价逐步企稳。
“随着购房者入市积极性提高，楼市特别是一二线楼市，从目前到年底的未来一段时间内，量价回升的可能性非常大。”张大伟说，对于购房人来说，房价逐步企稳的未来一段时间，将成为年内又一个较好的置业时间窗口。
不过，值得注意的是，各家银行调整利率的时间并不完全一致，多数银行的房贷调整要等到明年1月份。银行人士建议，在没确定具体的利率前，最好按以前的金额还款，避免因时间差造成拖欠，影响个人信用记录。
理财产品>>>
互联网“宝宝”
年化收益可能跌破4%
时隔两年，央行再次降息，对老百姓的投资理财将会带来哪些影响呢？
股市和债市都会因此而出现牛市行情，而银行理财产品和那些以货币基金为主的互联网宝宝们的收益率将明显下滑。
除了股票和债券，目前另外一个最重要的投资产品莫过于银行理财产品和互联网“宝宝”类产品。降息后，市场无风险利率下行，各项与“存款”相关的产品利率都将在今后一个时期走低。现在还徘徊在年化收益4.5%左右的“宝宝”们，过段时间收益率恐怕要跌向4%，甚至跌破4%。持有大量“宝”类产品的投资者要及时调整资金安排了。
对于银行理财产品而言，银率网金融研究中心主任殷燕敏认为，央行降息的目的旨在降低社会融资成本，对于固定收益类投资产品的影响是一致的，收益水平均将下行。对于银行理财产品而言，投资端收益的下行，将传导至银行理财产品，此类产品的平均收益水平也将进一步下行，预计将跌破5%。
存贷款基准利率下调，意味着央行已经开启了降息通道，受经济下行压力影响，明年有可能继续降息。投资者可考虑投资较长期限的银行理财产品，以锁定现有收益，避免重定价风险。
外汇>>>
人民币对美元
触一个半月以来低位
上周五，央行两年来首次宣布降息。本周一，人民币对美元即期市场低开低走，全日大跌168个基点或0.27%，收6.1417，创9月末以来新低。
与此同时，中国人民银行授权中国外汇交易中心公布，人民币对美元中间价报6.1420，较上个交易日(6.1387)贬值33个基点。
11月21日晚间，央行宣布自2014年11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。央行表示，此次利率调整仍属于中性操作，并不代表货币政策取向发生变化。不需要对经济采取强刺激措施，稳健货币政策取向不会改变。
有市场分析人士表示，尽管降息后人民币与美元之间的利差有所收窄，但它们之间的利差依然非常大。加上人民币汇率并没有完全市场化，仍然是一个有管理的浮动汇率制度。所以整体来看，对人民币汇率并不会带来实质性影响。
