银行远程开户 央行征求意见 银行“任督二脉”或被打通

1月4日，在国务院总理李克强的见证下，腾讯领衔的前海微众银行(俗称“腾讯银行”)放出了第一笔3.5万元的贷款。该笔贷款是通过人脸识别技术和大数据信用评级后，完成贷款发放。后台软件系统识别出申请人身份，并与公安部身份数据匹配成功，同时，通过微众银行进行相关数据分析，判断具体授信额度。

对于目前方兴未艾的互联网银行来说，能否绕开线下网点实现线上开户是其发展的核心问题，而最近央行下发的远程开户征求意见稿，有望为互联网银行的崛起扫除障碍。有消息称，央行近日下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》，对银行远程开立账户提出框架性意见，除柜台方式外，银行账户开立有望取得第二种“线上方式”，为互联网银行业务创造了基础。

当然，利好不仅限于以互联网为载体的民营银行。对于传统银行来说，原来制约其网上业务拓展的“任督二脉”也被打通，以往一直未能获得监管松绑的“面签”难题，终于找到了可能的解决方案——技术的手段和方法。

远程开户可能松绑

据一位国有银行电子银行部人士透露，央行在1月8日召集五大国有银行、大部分股份制银行、几家大型城商行电子银行相关负责人，微众银行、网商银行筹备组相关负责人，以及监管体系有关部门，就征求意见稿召开讨论会，并反馈意见。

实际上，从技术上讲，账户开立，通过远程银行、人脸识别等技术手段已经可以达到实名认证的同等效果，但此前出于审慎监管的考量，“面签”一直是开户底线，即客户必须跑到银行物理网点来办理。这对于网点覆盖少的银行、尤其是根本不打算铺设网点的互联网银行来说，无疑是最大的掣肘，有时甚至是不可能完成的任务。

远程开户的松绑则为此提供了可能的解决方案。

不过，即使央行放松了“面签”的底线，那么还有一条底线是绝对不可能破的，那就是不论是柜台开户还是远程开户必须以实名制为基础，这是防止贪腐、金融诈骗的有效手段，也是反洗钱工作的要求。

实际上，在此之前，已经有部分商业银行通过远程银行VTM机进行相关业务办理，但近两年互联网金融的蓬勃发展对纯线上的远程开户提出了新的需求，征求意见稿允许各家银行探索远程开户的同时，还是要求建立以“柜台开户为主，远程开户为辅”的账户开立体系。

客户身份识别机制须“自证”

征求意见稿要求银行建立远程开立账户体系中，必须实施客户身份识别机制的自证。

“自证”的意义就是，远程开户的银行必须通过提供远程开户所采用的技术手段和方法，以及权威部门出具的可行的外部评估报告，证明这种技术手段和方法能有效识别客户身份的真实、完整和合规，同时证明开户是客户的真实意愿表达，而不是外部胁迫。

据了解，在远程银行客户身份识别上，征求意见稿要求开户银行应当承担客户识别的责任。银行应当通过安全的技术手段，运用政府部门的数据库、金融机构和其他的商业化数据库信息，通过信息交叉验证等方式建立安全可靠的远程开户客户有效身份识别机制，同时按照相关规定留存客户身份信息。

实际上，远程开户的内部“自证”过程，远比看上去要复杂。首先硬件设备、软件系统和整体操作方案，要经过专门的机构评估后才能上线；客户信息收集后，要跟公安部的户籍信息、客户原来在其他银行开户留存的信息进行交叉验证，除了系统智能核对外，常用的方式还包括电话回访、快递资料。真实意愿表达比较难界定，但可以通过一些交互方式进行多重验证。