适应经济新常态 促进金融新发展

  一、金融借款纠纷基本特点

  1.金融债务处于高发期。一些中小企业盲目扩张生产能力，遭遇国家银根紧缩及市场不景气，因资金链断裂引发的金融借款纠纷大幅增长，企业倒闭破产持续不断。今年前11个月，该院共受理473件，同比上升52.7%；标的  8.55亿元，上升2.14倍；其中申请实现担保物权案件26件，占6.7%，标的2.31亿元；执行收案338件，同比上升64%；执结280件，执结率82.8%；到位标的2.8亿元，上升41%。受理企业破产案件5件，审结4件，2件为商业银行申请启动。

  2.合同风险防范控制不严。一是多保反成空保。为降低借贷资金风险，商业银行要求借款企业既提供三四家公司担保，又安排公司法定代表人个人以及配偶担保，个案被告人数平均“一拖六”，多则十三四人。二是风险意识不强。银行对担保企业和个人资产实力和诚信指数缺乏认真核查，在同一借款人未清偿前一笔贷款的情况下，时隔不久又发放大额贷款。三是合同订立不严谨。登记的房产、土地与实物不相对应；办理商品房抵押不规范，对附属车库、储藏室不作登记，影响抵押资产评估拍卖等。

  3.银行抵押资产处置困难。抵押物设置不够规范。抵押物存在特殊性，如一幢大楼登记多本房产证，甚至出现一层一证现象，而且抵押给不同的金融机构，导致商业银行抵押权难以及时实现。抵押房产拍卖常遭流拍。由于偏远县市房地产市场不景气，加上尚未与银行建立“房产司法拍卖按揭贷款机制”，造成抵押财产处置落空。腾空抵押物遭遇障碍。债务人在抵押的厂房上设定长期租赁，以租金抵债形式占据抵押物，造成带租拍卖，影响变现价值。

  二、金融案件多发成因

  1.宏观经济造成企业偿债能力降低。由于国际市场需求疲软造成外贸销售萎缩，商业银行实行压贷收贷政策造成资金流紧缺，企业运营成本不断上升，加上产业结构转型升级的阵痛，小微企业普遍出现经营困难，偿债能力降低甚至爆发债务危机，促使银行加大逾期贷款催收力度，不少金融借款合同纠纷及由此衍生的担保合同纠纷、追偿权纠纷等案件涌入法院。

  2.危机时期解困模式带来后遗症。危机时期地方政府推行“抱团取暖”、贷款风险补偿，延长贷款期限，并出台优惠政策推动其他企业接盘即债务平移等，这类临时性救急措施的弊端逐步显现，部分曾成功挽救的企业再次陷入困境。尤其是企业互保、联保引发的债务危机并未完全解决，原有的债务风险仍沿着担保链继续传递，不断有企业发生新的债务问题。

  3.银行风险防控措施落实不细。对贷款用途监管不严，借款用于归还民间借贷、购买房产、高档消费等。对抵押物审查不细，抵押的机器设备在抵押登记前已经转让，没有深入现场核实登记。抵押登记不全，少数商业银行提供的他项权证所登记的权利价值，仅限于借款合同所载明的借款本金数额，对利息、罚息、复息、实现债权费用等优先受偿权没有载明。

  三、防控金融风险的对策与建议

  1.创新服务，营造金融法治环境。深化“金融保障”活动。统一冻结、扣划保证金的做法，为担保公司生存发展提供公平环境。发挥金融庭专业优势。遵循“专业化法庭、类型化解决”思路，将原来分散各庭办理的金融借款案件统一归口，实现集约办理、精细审判。依法支持金融创新。例如，对县白茶办联合商业银行探索白茶园经营权抵押贷款业务提供法律指导，推动茶农利用“茶园证”抵押短期贷款，解决名特优农业的融资难题，实现银企合作共赢。

  2.主动担当，加快不良资产处置。多措应对送达难问题。探索法律文书送达“双责制”，推动金融机构在签订贷款合同时，普遍推行“送达地址确认书”，使地址确认工作前移，提高“一步到位”送达率。强化金融惩戒机制。加强执行案件信息与金融征信系统对接，将金融债务人不履行义务信息定期通报县内各金融机构，一律纳入失信“黑名单”，通过信用惩戒迫使清偿金融债务。加快企业破产重组。积极探索市场化简易破产新路子，实行执破结合，加快“僵尸”企业资产重组，鼓励企业兼并整合，为“腾笼换鸟”、转型升级创造条件。

  3.推进网拍，加快抵押财产处置。创新司法网拍、网拍房产按揭贷款机制。充分发挥“司法拍卖平台”网拍功能，实现抵押财产交易价值最大化，有效降低拍卖成本，提高财产处置效率。例如，推动县住建局、商业银行联合建立司法网拍房产按揭贷款机制，化解网拍房产融资难问题。推行企业租赁备案制度，积极预防被执行人与案外人利用倒签、伪造租赁协议规避执行的蔓延趋势，职能部门有权对不办理房屋租赁登记备案手续的行为实施监督，解决不动产腾空、拍卖难题。发挥金融庭主导作用。构建金融与法院便捷联络机制，在送达副本、查控财产、处置资产时，与业务部门快速联动反应，不断加大打击逃废债务的力度。

  （课题组成员：王旦晖    马琴芳    孙国华    王  笑    陈  向）