央行一项规定引发购汇政策误读，记者杭州全程体验

  ——只要合规，想买尽管放心买

    “央妈再放大招！这个规定跟人人有关……”，元旦小长假，很多人都被手机上刷屏的这则传闻搅得心神不宁。

    央行近日公布了《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》（以下简称《管理办法》），国家外汇管理局随即表示将对个人购汇时外汇信息申报管理进行改进。由于央行网站挂出通知时恰逢2016年最后一个工作日，很多人，尤其是家有留学生的家长们都急于知道，新的一年个人购汇政策是否有所调整？自己是否需要尽早去换汇？

    1月3日，本报两位记者通过在杭州的购汇体验，证实了江湖传说并不可信，个人年度购汇便利化额度没有变化，依然是每人每年等值5万美元。当然，前提是你具有真实、合法的用途。

     购汇用途看清楚

    填表打勾须慎重

    1月3日，也是2017年第一个工作日，记者分头来到了杭州几家银行，现场体验新版《个人购汇申请书》实行后购汇流程有多复杂，购汇用途是否真像传说中的那么紧？

    上午10时许，记者首先来到位于凤起路的中国银行浙江省分行，以购汇的名义领取了一份《个人购汇申请书》。

    排队等号的时间，记者仔细查看了这份《个人购汇申请书》，只见对个人购汇用途进行了非常详细的调查，分因私旅游、境外留学、公务及商务出国、探亲、境外就医、货物贸易、非投资类保险、咨询服务以及其他共9项，每一项后面还跟着几个细分选项。例如境外留学这一项，购汇人必须如实填写“学校名称、留学国家/地区、年学费币种/金额、年生活费币种/金额”4个子项。

    记者注意到，与以往不同的是，如今购汇多了“预计用汇时间”这一必填选项。并且，这份《个人购汇申请书》特别标注，“用汇时实际用途与原填写的《个人购汇申请书》不一致时需要重新填写一份《申请书》”。

    尽管该网点刚营业一个小时，记者领到的这张个人购汇书已经是第19张。和记者一样，手持《申请书》正在等待叫号的盛先生告诉记者，春节期间他准备带着家人去境外旅游。“现在要多填一张表，算是多了道程序，不过只要能顺利换汇，影响也不大，毕竟一年也换不了几次。”

    另一位姓王的男士一边在等待，一边在翻看手机上的股票资讯，他直言购汇是为了“保值”，“去年5万（美元）的额度我全部用掉了，今天可以用新额度了，就顺路过来换了。”

    3日下午，在钱江新城，另一家股份制商业银行网点，记者发现，3楼大厅个人购汇窗口并没有想象中排队咨询、等候的场景。大堂经理礼貌地告知，“从今天开始，个人购汇无论是通过手机网银、网点自助机器还是网点柜台，都需要先填写一份《个人购汇申请书》，除此之外并没有变化，只是业务流程做了优化而已”。记者填表时，好心的大堂经理还跑来提醒了一句，要如实填写，以免产生不必要的麻烦。

    记者了解到，以杭州为例，平日里专程跑到银行柜面办理个人购汇的用户并不多，大多数人都是通过手机、网银等自助渠道办的。进入2017年，个人购汇的区别简而言之就是从无理由购汇变成了“合理基础上的购汇”。银行专业人士会审查你填表上的用途和你的用汇理由是否匹配，只要是正常用汇，影响不大。

  忐忑家长放心了

    蠢动黄牛失望了

    购汇政策的任何消息，都牵动着家有留学生的家长们的心。

    记者了解到，以赴英国留学为例，现在读本科及研究生一学年的学费在1万英镑至2万英镑不等（医科和部分商科除外），换算成美元大概为12000美元至25000美元。此外，不同的城市生活成本不一，在学费的基础上，一学年大概还需要花费1万美元到2万美元。从理论上讲，一年5万美元的额度可以满足每年留学费用的需求。

    某银行的资深客户经理3日一早就接到好几个大客户的咨询电话。他告诉记者，“我的一个客户，儿子在国外留学，光是学费一年就要4.7万美元，加上房租、生活费，他们夫妇俩一年换10万美金都是正常的，只要能提供相关凭证就可以，完全不用担心。”听到这番话，这对家长放下了忐忑的心。

    他表示，选择境外就医的人群中很多是得了大病的，一般在远程会诊后会有一份治疗计划书，上面列有大概开销，提出申请也是可以获批的，无需多虑。

    尽管如此，杭州一家留学中介机构的客户经理3日还是建议，今年有留学计划的家庭提前打算，提早做好分次购汇的准备，比如可在开学前几个月期间逢汇率低时购汇，控制留学成本。

    对形势误判的不只是家长们，还有一个特殊的人群。

    3日上午10时左右，记者刚走到中国银行浙江省分行门口，还没走进网点，门口三三两两的外汇“黄牛”就围了上来，“换外币么？英镑美元我们都有……”

    当记者表示想先进去看看汇率时，一名黄牛直言“今年政策不一样了，你里面换不出的话记得来找我”。购汇新政一出台，黄牛们便嗅到了“商机”。

    但是，从第一天守候蹲点的情况看，想博商机的黄牛们明显失望了。

 踩了红线很严重

    跟风换汇没必要

    需要注意的是，《个人购汇申请书》特地用粗体明确境内个人办理购汇时，不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目。此外不得参与洗钱、地下钱庄交易等违法违规活动。

    《个人购汇申请书》指出，对于有购汇违规行为的个人，外汇局将会依法列入“关注名单”管理，当年及之后两年不享有个人便利化额度，同时依法移送反洗钱调查。也就是说，一旦被列入购汇“黑名单”，此后两年都不能购汇。

    此外还将依据《中华人民共和国外汇管理条例》第三十九条、第四十条、第四十四条、第四十八条等给予处罚，相关信息也将纳入个人征信记录。

    章先生在金华有一家古玩会所。他从2012年开始从事艺术品投资。由于经常要赶赴境外拍卖会“寻宝”，而国外艺术品行业均用美元结算。“由于艺术品行业的特殊性，个人购汇的额度无法满足需求，单去年一年我就从银行以外的途径换了300到400万美元现金，尽管汇率要比银行高出5%左右，但是要方便得多。”对此业内人士表示，个人应在具有结售汇业务资格的金融机构及经批准的其他机构（如个人本外币特许兑换机构等）购买或卖出外汇，私下换汇涉嫌违法，而且一旦发生纠纷，这样的行为很难受到法律保护。

    “境内个人购汇不得用于境外买房和证券投资，这本来就是不被允许的”。杭城某银行一位专业人士严肃地告诉记者，资本项目下的自由兑换是不允许的。以前“睁一眼闭一眼”的投资行为，现在完全不被允许，必须严格按照政策执行。

    外汇管理局相关负责人指出，此次对个人申报进行事中事后抽查并加大惩处力度。虚假申报、骗汇、欺诈、违规使用和非法转移外汇资金等违法违规行为都将被列入“关注名单”，在未来一定时期内限制或者禁止购汇，依法纳入个人信用记录、予以行政处罚、进行反洗钱调查、移送司法机关处理等等。

    2016年，人民币贬值压力下，不少内地投资者尝试着不同的应对风险对冲路径。无论是被挤破门槛的香港保险公司，还是新近又重新火爆的比特币，都如同一面镜子，照出了投资者焦灼的投资情绪。普通投资者是否需要做一些跨境资产配置，是个仁者见仁智者见智的问题。但有一点是毋庸置疑的，在避险情绪高涨的同时，做投资依然要理性谨慎选择投资渠道，克服从众心理，不可盲目跟风。

    正常合理的购汇需求可以分为三种：投资需求、消费需求和预防性需求。而所谓“预防性需求”，主要就是出于对人民币资产安全性和人民币汇率风险的考虑，选择将部分人民币资金兑换成外汇。而这种“预防性需求”，对于没有海外投资能力的中等收入阶层而言，实际上所能够获得的换汇收益有限。另一方面，考虑到去年以来全球主要非美货币对美元汇率的下跌因素，人民币对美元汇率在经过一段长时间的下跌之后，继续持有美元等外币资产，未来能否在汇差上取得较大收益，实际上仍未可知。

    以往的经验来看，跟风换汇的投资者多是受到社会舆论环境和身边人群的情绪化影响，这种“羊群效应”的事实证明，“一窝蜂追涨”并不等同于“买到即赚到”。

    人民币资本项目下完全自由兑换尚需时日。但显然高层已经在作出努力。央行领导曾论述到，人民币资本项目可兑换涉及国内国际多方面的问题，是一个达成共识的过程。我国将有计划、有步骤地推进人民币资本项目可兑换。自1996年宣布实现经常项目可兑换以来，我国已经在对外贸易、投资及其他多方面为实现资本项目可兑换打下了基础，为更有预见性地推动这一进程，还需要正视改革需要付出的代价，正确认识套戥行为，妥善解决双重价格问题，争取做到利大弊小，顺利推进。

    （本报杭州1月3日讯）