信用卡设置交易密码无法享受失卡保障

每年岁末年初是消费旺季，也是境内境外信用卡的刷卡高峰，在这一时间段，作为降低持卡人信用卡遗失及盗刷损失的重要服务项目，信用卡失卡保障对于持卡人来说就很重要。目前大部分银行已推出了信用卡失卡保障服务，但不少持卡人对相关规则通常一知半解，各行对信用卡失卡的保障规则、额度及方式也各不相同。建议持卡人不妨按需选择相关收费保障服务，最大程度地保护个人资金安全。

免费保障各不相同

目前，华夏、浦发、平安、广发、建行、招行、光大银行等可为持卡人提供一定的免费失卡保障服务，且保障基本覆盖所有信用卡卡种；中行、农行、中信、邮储银行等的免费失卡保障仅针对白金卡等特定卡片提供该项服务；还有小部分银行则暂无免费失卡保障服务。

保障时限方面，光大、广发及建行均规定保障时间为挂失前48小时。而中行、平安和浦发银行规定保障时间为挂失前72小时，华夏银行的规定保障时间为挂失前120小时。

具体的赔偿限额方面，目前各银行的免费失卡保障大多设有均固定的最高限额，一般视卡片具体额度而定。如招行规定，普卡、美国运通绿卡每年每户最高保障金额1万元，金卡、美国运通金卡每年每户最高保障金额1.5万元；建行规定普卡最高可获5000元损失补偿、金卡最高可获1万元损失补偿、白金卡最高可获得2万元损失补偿；广发、浦发银行的每卡最高保障金额则可等同于所持信用卡的信用额度。

密码交易或无保障

需要注意的是，虽说有银行愿意在一定时间及金额的限制下为持卡人提供免费保障服务，但除了时间与金额上的限制，各银行还有不同的附加条款。

首先，几乎所有的免费失卡保障仅针对凭签字的消费有效。也就是说，如果信用卡持卡人对信用卡设定了交易密码，采用“签字+密码”方式进行交易，银行通常就会认定只有持卡人本人知晓交易密码。若发生盗刷，银行大多会以持卡人未妥善保管密码为由拒绝履行保障。

其次，一般银行信用卡失卡保障只包含通过商户交易终端（POS）的交易所产生的盗刷，并不包括如ATM机取现、网络交易以及电话转账等其他交易场景。另外，还有部分银行对盗刷发生地或盗刷币种有所限制，如华夏银行规定失卡保障不承担信用卡在国外被盗刷而导致的资金损失以及在国内被盗刷而产生的外币交易金额，而建设银行仅针对境外失卡有保障。

另外，如存在持卡人未于信用卡背面签名致第三人冒用、持卡人未在第一时间挂失的或未按规定缴纳挂失费用、以及持卡人未能及时提供所需文件等情况银行也将不予赔偿，持卡人还需对相关具体约定进行一定的了解。

全面保障可选收费服务

相对于免费失卡保障政策涵盖范围有限且附加条件较多的弊端而言，交通银行、招商银行等银行陆续推出的收费特色保障服务则拥有更全面的保障规划。

以招商银行推出的“安心宝”服务为例，持卡人在个人信用卡（不含商务卡）遗失或被盗窃后，银行将赔付持卡人账户在卡片挂失前72小时内发生的冒用损失，且赔偿范围包括所有冒用交易类型，同时免除相关挂失手续费。该项增值服务的收费标准为5元/月，最高赔偿限额为5万元。对于身处信用卡盗刷高危地区、盗窃案高发地区或需在超出银行免费失卡保障范围及渠道场景刷卡消费的持卡人而言，按需定制开通相关的收费保障服务，也不失为最大程度地保护个人资金安全的好方法。另一方面，对于手持单磁条信用卡的卡主来说，及时为自己的信用卡换“芯”也能提高卡片本身的安全性。