女儿2岁 单亲男士年收入10万元 合理使用百万存款 给家庭带来保障

●基本资料

秦先生，30岁，女儿2岁，单亲，单位交三险一金，公积金720元/月，年纯收入约10万元，支出约4000元/月，有一辆15万元的小车，现有存款12万元。妻子因车祸去世，共获得赔偿金90万元，存在女儿账户上。父母在农村老家，有养老保险，每月收入2500元左右，基本能够满足生活需求。

●理财需求

想要购买一套90方以下的小户型房子。

●财务分析

从以上情况了解，秦先生收入比较稳定，但整个家庭负担还是比较重的：单亲家庭独自抚养，而且小孩才2岁，比较小，今后不管是生活和教育支出都是很庞大的一笔费用。目前，秦先生是家庭的支柱，整个家庭依靠秦先生的收入作为经济来源，各种支出都由秦先生负担。从目前的情况来看，需要将女儿账户中的90万元用活。

●理财规划

保障规划：秦先生不能因为有社保而忽略对自己的保障。秦先生是家庭的支柱，只有对自己做一个好的保障，才是整个家庭的坚强后盾。在老龄化的中国，社会险基数每年上调，又延长退休时间，所以适当地补充商业险是有利无弊的。为了让秦先生的家庭更为稳定，秦先生要配置一些保障类的保险产品。建议秦先生配置工行的御立方产品，是一款每年缴费，既有分红又有大病保障的期交类保险产品。秦先生目前只有30岁，保障至77周岁，保额20万元，每年交13380元，交10年，就可以享受每年分红和保障至77周岁的40种重大疾病。让自己给女儿做一个保障，给父母一个后盾。

父母养老规划：秦先生父母虽然有养老保险，但需要大笔资金的时候就捉襟见肘了。建议给父母做一个以后只能一次性拿的产品，这笔资金平时不能随便支取，只能在约定或父母急需时才能支取，可以做工银的如意宝分红险。由秦先生支付金额，被保险人也是秦先生，但该笔资金是以后给父母的。该产品一次性存入5年后取出，作为不动款，用于父母养老，建议秦先生投资10万元。因为该类产品不像是定期，要拿都可以拿，但该类产品就像是每个家庭压箱底的资金，虽然可以拿，但一般是不会去动用它。

女儿抚养规划：女儿长大后支出会越来越多，目前要给女儿做一个产品配置，用于以后上大学或结婚创业之用。建议秦先生做工行的盛世宝贝保险，交10年，可以在小孩28周岁一次性获得基本保险金额的300%作为满期金，用于成家立业之用。这是对小孩一个较早的规划，可避免成家立业时无资金可用的困局。

购房规划：秦先生想要购买一套90方以下的房产，建议总价不超过100万元，首付最低为30万元。贷款年限为30年，如果利率打9折的话，每月还款约4000元，其中可用公积金抵消一部分，这样每月支出为3300元左右。以秦先生月收入8000多元，月支出4000元来看，只能勉强满足还款条件。另外，房子交付后，可以用15万元进行简单装修。

投资规划：在支出10万元保险费、30万元首付款后，秦先生和女儿账户中还剩下约62万元存款，这笔钱要好好利用。其中5万元购买货币基金产品，当作现金管理工具，在需要的时候可以随时取出。另外57万元产品可以购买工行理财产品，年化收益在5%左右，风险较低，收益较高，年收益可以达到2.8万元以上，可用于购买孩子和自己的保险，剩余的贴补家用。