直销银行大量出现 真能打败互联网金融？

在错过了第一波互联网金融的发展机遇，商业银行正不遗余力发展互联网金融，而直销银行被认为是有力武器，从去年开始大量出现。到了今年，势头更为迅猛。3月18日，光大银行宣布推出为期8天的直销银行品牌名称众筹活动。同一天，工商银行直销银行正式上线，成为首家国有商业银行上线的直销银行。3月20日，宁波银行直销银行移动端正式发布……

这种不依托实体网点、主要通过电子渠道提供金融产品与服务的新型银行经营模式，或许能成为传统商业银行顺应和融入互联网金融大潮的主要手段。不过，直销银行的未来恐怕没有大家想象中的那么美好，在不远的未来诸多问题就将暴露在众多赶潮者眼前，而从更长远的视野里看，直销银行更可能是互联网金融潮流中商业银行和大潮短暂拥抱的过渡品。

打破银行间壁垒 客户选择余地更大

很多人经常获悉这样的信息：“某某银行的理财产品收益高，有6.2%，而且起步金额只要5万。”

听到这样的话，一般人的反应总是会先心动，但一想到自己并没有那家银行的账户，一想到为了获取稍高一点的收益，还要专门跑去开户、转账、申购……大部分人还是会打退堂鼓，宁愿选择便利的银行买理财，收益低一点也就算了。

于是，这个时候，直销银行的价值就显现出来了。

首先要搞清楚这三个问题：直销银行是什么？直销银行的账户和一般意义上的银行账户有什么区别？直销银行的账户有什么用？

直销银行，又称为直营银行、互联网银行，是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，用户主要通过电脑、电子邮件、手机等远程渠道获取银行产品和服务。

与传统意义上需到实体网点开户不同，直销银行的大门是24小时在线敞开的，作为普通市民，只需要一台电脑或一部手机，登录直销银行页面提交个人姓名、身份证号码等基本信息即可完成“注册”。

“注册”完成后，接下来就是绑定银行卡，而根据各家直销银行规定，绑定的银行卡必须为本人名下，且须为借记卡（不支持信用卡），因为只有绑定成功才能在直销银行购买理财产品或其他投资等。

同时，基于互联网的开放性精神，目前所有直销银行均支持绑定他行借记卡，不过需要该卡已开通网上银行，并且通过一定金额的转账来实现绑定。

这是最关键的一点，也就是说，直销银行的产品，本行客户和他行客户都可以买。

设立电子虚拟账户 存款“价高者得”

目前大部分直销银行的标配为：存款和投资，此外还会配备一些转账、缴费业务。

先说一下直销银行的“存款”，因为确实还是和传统物理网点，以及网银、手机银行有所区别。

首先，直销银行可以实现跨行交易，即使用户没有该银行的储蓄账户，也可通过注册直销银行拥有一个直销银行的电子虚拟账户，然后绑定他行的储蓄卡，即可转账办理存款业务。

目前利率市场化，银行对存款定期利率有30%的浮动自由，但是否上浮，完全取决于各家银行。因此，有了直销银行的虚拟账户，那么客户就不必狡兔三窟似的在多家银行开立账户，哪家一浮到顶，就把钱存哪家，也就是手指动动，几秒钟的事情。

这还是其一。