直销银行冲刺年末揽储 定期存款提前支取也可享部分定期利率

    时近年末，揽储再次成为银行间的重要考题。尽管银监会等部门联合下文叫停银行“冲时点”，导致银行季末抢存款的冲动大大降低。但从现实情况来看，多家银行已开始提前行动。与此同时，直销银行也在逐渐开展存款业务。记者调查发现，相比于大米、花生油、卫生纸、棉被等小礼品，存款期限最大化转结利息则成为这些直销银行们区别与传统银行的“武器”所在。

     “直销”版存款利率高数倍

    近日，部分股份制银行与城商行送礼揽储的情况再度出现，记者了解到，目前存款除能享受利率上浮10%的优惠以外，还能享受存款积分换礼品服务。

    与之相比，作为银行们激烈角逐的新热土，承载了将线下金融业务“搬”上网这一实质作用的直销银行，多数也将存款业务纳入了必备业务。据银率网统计，目前上线的13家直销银行中，10家直销银行设有存款业务。

    相较于普通存款，直销银行显得更加便捷与包容。记者查询多家直销银行发现，目前开办直销银行账户，只要是有任意银行的借记卡均可申请，只要填写本人姓名以及联系方式，即可生成一张网络虚拟银行卡，同时将已开办的银行卡和电子银行卡卡号进行绑定，即可进行转账办理存款业务。

    除此之外，“存款期限最大化结转利息”也成为“直销”版存款最大的特点。记者了解到，传统银行的定期存款，如果未到期提前支取，则该笔定期存款需要按照活期存款利率计息。而实行“存款期限最大化结转利息”的直销银行，则可以在定期存款提前支取时，依据存款期限的长短确定利率计算收益。

    记者算了一笔账，如果某储户在传统银行办理20万的1年期定期存款，而只存了5个月就需要支取，按照传统规则，则他只能获得活期利息，按照目前银行普遍实行的1.1倍利率，该活期利率为0.35%。然而，如果按照直销银行的“存款期限最大化结转利息”规则，则该笔定存可以享受到3个月定期存款利率，同样按照基准利率的1.1倍，则为2.6%。如此计算，二者相差超过7倍。

    同理，当该笔存款越接近1年，而需要临时提取时，相差的倍数将会越多。对于储户而言，这也意味着，在享受活期存款便利的同时，还能够获得定期存款的收益。

     “揽客”功力尚待考验

    在日益激烈的竞争中，直销银行渐渐成为必争之地。据不完全统计，截至目前，已有民生银行、北京银行、兴业银行、平安银行、上海银行等13家银行正式推出直销银行。

    小马bank总经理张诚指出，直销银行最大的诱惑就在于突破传统商业银行面临的地域管制，真正实现了面对全网用户，特别是中小股份制和城商行传统线下网点的先天不足，更使得直销银行成为弯道超车的机会。而从长远的视野里看，直销银行更可能是互联网金融大潮与商业银行拥抱的过渡品，最终的新金融业态将取代传统金融形态，成为下一代金融客户服务的主流方式。

    不过，上线的直销银行中，产品多集中于货币基金、存款、贷款等监管允许的产品，而银行承兑票据、P2P、保理业务等理财产品仍未亮相。比之传统银行，直销银行客户更多的只是将其视为闲置资金便捷的理财渠道，这也意味着存款业务能否最终被接受，依然是未知之数。“我觉得存款期限最大化结转利息吸引力不大。”从事金融工作的陈先生表示，“对于看重资金安全性的储户而言，直销银行由于整体的虚拟化运作，以及背后城商行的品牌信任度不足，很难认可这种模式。”

    据银率网统计，目前共有6家直销银行在存款业务中实行“存款期限最大化结转利息”制度。其中，民生银行直销银行、上海银行上行快线、重庆银行直销银行、江苏银行直销银行等四家直销银行的定期存款业务最大期限为一年，储户可享受到的最高利率为3.3%。而平安银行橙子银行和浙商银行直销银行的定期存款业务最大期限为五年，储户可享受到的最高利率为5.225%。

    银率网分析师提醒，部分直销银行会对从他行储蓄卡转入直销银行的电子账户的资金收取转入费用，如平安银行橙子银行、上海银行上行快线等都是转入资金依据转出银行收费标准收取。因此投资者在选择绑定卡时，应注意绑定储蓄卡的转账收费标准是否免费。