理财不是让你现在有钱花 而是一辈子有钱花
作为招商银行资产配置系统开发的参与者之一，陈纯刚，这位在银行从业十年的金牌理财师，为众多客户提供了理财服务，积累了大量投资理财经验。
股票这个话题显然是避不开的。A股从之前牛蹄狂奔到眼下隔三差五“飞流直下三千尺”，甚至有股民赔光170万本金造成跳楼悲剧。谈到不少人把家当几乎都押宝在股市中，陈纯刚认为此举不妥，这种单一的没有逻辑仅靠主观判断的投资方式很容易把风险聚焦。“孤注一掷的博弈心理是很危险的，毕竟投资理财为的不是让你现在有钱花，而是让你一辈子有钱花。”
因此，他一再强调整体资产配置对于个人理财的重要性，科学的资产配置，不但能有效规避风险，还能实现收益的最大化。
任何单一的投资都比不过资产组合配置
“我们做过测算，以2003年到2012年底这十年的行情为例，权益类的投资收益大概是228%，也就是2003年如果投资100万，坚持到2012年有228万；要是这笔钱都投入在固定收益类，2012年仅仅能得到144万。”陈纯刚告诉记者，如果按照5∶5对权益类和固定收益类投资做搭配的话，它的收益会高于任何一类，10年间本息有将近300万，而2012年底的上证综指仅2200点左右，坚持到现在这个数字会更加可观。
时下有不少人借钱炒股、卖房炒股，把所有资产都投资到股票上，陈纯刚认为任何单一的投资从长远来看都是危险的。即便今年的股市行情这么好，陈纯刚的客户里仍旧有不少是亏的。
“大多是眼红别人暴富才入市，点位越高风险越大。”陈纯刚告诉记者，经历了5月5日、5月28日两轮回撤，大部分投资者还是亏钱的。
所以，他一般建议客户做一个资产组合，包括固定收益类、权益类以及另类产品。“因为每个人的投资经验、风险承受能力、投资金额的不一样，具体的资产配置是因人而异的，而资产配置也应该根据市场的变动来做相应的调整。”
陈纯刚表示，在整个市场里可以观察到固定收益类收益和权益类收益其实大部分情况下是“跷跷板效应”，因为整个市场资金有限的。“所以从中长期投资来看，还是要按照这种资产配置方式来保证整个收益在平均线之上。”
“隔壁老王”的消息不要乱听
谈及这一波牛市行情，陈纯刚认为最大的利好是，改革和创新。而创新很大一部分体现在创业板上。
但创业板的问题是，太多互联网企业卖的是概念，并没有成熟的盈利模式。一只股票要有自己的盈利模式，它的价格才能真正涨上来，这些“创新”价值才能真正反映在真实的股票价值上。
“我相信80%创业板都是会幻灭的，去伪存真后，只有10—20%会脱颖而出，真正存活于市场，就好像当年的腾讯和阿里。”即便如此，承认个人投资风格比较“极端”的陈纯刚仍将自己的投资主力放在创业板上。
但对于个人投资者来说，陈纯刚告诉记者，以目前创业板的价格来选择个股其实是非常难的，不论从基本面还是技术面来说都已经非常难判断。“当技术和基本面难判断时，很多人会选择听消息，但一般‘隔壁老王’或者‘别人家朋友’这类四处传播的消息还是要慎重，所以把资金给到消息来源面,也就是机构来操作是比较保险的，例如成长类的基金，历史证明股票型基金指数其实是可以跑赢股票的。”
家庭理财最好有分工
像球队一样可攻可守
陈纯刚认为，在给家庭做理财规划时，保证有“能流动的钱”是非常必要的，这部分钱一般是6个月的家庭支出额，这笔钱可以用来购买货币类理财产品、货币基金等一个月以内流动性比较好的产品。
另外，保障类产品，也就是我们通常说的保险，同样是财富保值的选择。“大多数人不清楚自己到底要买什么保险，这个保险对应的是什么功能，保额多少才够。其实保额是可测算的，客户可以根据自己、配偶、子女的年龄、整个家庭收入支出来测算。在选择上，可以四大类保障先配一个，有理念、有条件了再慢慢做全。”
陈纯刚对资产配置做了这样的形容，“它就像足球队，前锋是权益类资产，可以攻取更高收益，中卫、中锋就像固定收益类资产，后卫是流动性资产，而守门员就是保障类资产。就算是巴西队对上中国队，如果它没有守门员的话，也不一定能赢。”
虽说陈纯刚个人投资风格比较激进，但他坦言，他的家庭还是遵循这样的资产配置，只是分工不同，他负责权益类，他的夫人则负责固定收益类和保障类。“这是我通过很多客户真实案例得出的总结，也是对读者的建议。家庭的投资理财最好有分工，各司其职，不要过多干涉对方，一起做的话一方面容易引起家庭矛盾，另一方面也会影响投资决策。”