王宝强婚变分财产 保险资产怎么分？

这几天“宝宝”婚变事件刷屏朋友圈，除了情感问题之外，最受关注的无疑是“宝宝”的亿万身家将如何分割。据王宝强方面显示出的财产，除了9套房屋、多家公司股权、两辆轿车、奢侈品外，还有理财产品和保险。

那么，以前不太被人关注的保险资产究竟该如何分割？且来看看业内人士的分析。

保险能保住你的财产吗？

在保险业内，流传着这么一句话：“保险属于您的个人财产，如将来发生经济纠纷，您的先生/太太无权拿走您的保单强行取走保险金，就算是离婚，这笔钱也还是您的”。但实际上根据相关规定，保险在离婚时也应作为夫妻共同财产进行分割考量。因此意味着“宝宝”在分割财产时如果按照法律程序保险产品也或将遭到分割。

业内保险人士分析指出，由于保险与一般家庭理财资产不同，它需要制定受益人，具备资产保全、家产传承的特点。因此，保险资产在离婚时，并不是“一刀切”进行分割，而要看具体情况来定。

其一，如果是财产险。夫妻一方个人财产在婚后以共同财产投保，保险金为个人财产，但已经缴纳的保费中有一半属于对方。

其二，购买和人身相关的寿险，这时候合同中的财产利益明确由受益人享有。即如果一方给自己买保险，受益人是自己或者父母，这时候财产不分割；如果一方为父母购买保险，受益人为自己，财产一样不被分割。但如果投保人和受益人角色为夫妻双方，即一方买保险受益人为另一方，这个时候保单按照现金价值进行分割。

其三，如果是储蓄性质或者分红性质的保险，应当作为夫妻共同财产进行分割。

其四，夫妻在婚姻存续期内为子女投保人身保险，离婚时夫妻之间不存在补偿问题。子女未死亡的，所得保险金一律为子女所有；子女死亡的，作为遗产继承后分割。无论以个人财产还是共同财产为，受益人若为子女的，离婚时夫妻之间均无补偿问题，只需变更投保人或受益人(变为抚养方)，不能变更对，对退保后的费用进行分割。

巧用保险离婚时保住个人财产

不难看出，离婚案件中保险产品分割时有两个产品比较难分割。一个是人寿保险，一个是父母为孩子买的保险。而即使是在婚姻存续期内购买的人寿保险，只要受益人和投保人均排除了配偶一方，这份财产就属于个人。这也就是网上流传的“为什么保险让离婚保住了财产”的注释。

因此，业内人士建议，像“宝宝”这样个人财产不少的人，可以通过购买保险来保障自己的部分财产，同时体现对父母的孝心：首先是给自己购买意外险和寿险保单，受益人为父母，如果自己遭遇意外，将有保险赔款继续替“宝宝”尽孝。其次可以给父母购买医疗保险和养老保险，保证父母的养老和医疗；而且这些保单可以用父母为投保人，则离婚时不会面临分割。

而那些面临分割的保险资产，又如何进行保费分割呢？一般有两种方法：一是通过退保取回保单价值进行现金分割。但保单现价因年限有所变化，未必在退保时就能取回所缴保费全部金额，存在一定亏损风险；二是通过变更投保人，将保单转让给被保人后要求被转让方补偿当年保单现价的一半金额。