清算市场支付大战硝烟渐浓

近日发布的《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》称，自2015年6月1日起，符合要求的机构可申请“银行卡清算业务许可证”，在中国境内从事银行卡清算。

银行卡清算市场放开，毫无疑问将打破中国银联在清算市场“一家独大”的垄断局面。而这次“蝴蝶扇动一下翅膀”，后续效应也将陆续传导到持卡人身上。

长期以来，中国银联一直是我国唯一的银行卡转接清算机构，在行业中处于核心和枢纽地位。截至2014年年底，中国银联的发卡量已经超过40亿张，接受的交易额达41．1万亿元，受理规模居全球第三。

但如今这一格局正在遭遇前所未有的挑战。

随着清算市场的政策“开口”，过去单一带有VISA、万事达等卡组织标识的银行卡在境内POS机上无法受理的局面将成为历史。目前，VISA、万事达等多家国际卡组织均表态有意进军中国银行卡清算市场。VISA对外宣称对政策充满期待，将对新颁布的决定进行研究，并且期待相关监管机构能够颁布进一步的实施细则。万事达则表示，一定会申请牌照，从事中国境内的人民币清算业务。

而在国内，潜在竞争者的实力同样强大。尽管支付宝方面表示目前并未决定是否要做这块业务，但此前这家机构已悄然变更注册地并将注册资本金加至10亿元，恰好与相关文件中申请牌照要求的金额一致。“按照要求，目前大型国有银行以及支付宝、腾讯这样的大型第三方支付机构都有资格申请。”一位第三方支付机构人士说。

在新的竞争格局即将形成的背景下，不少专家认为，未来整个行业将告别以行政手段调整费率的局面，形成较为合理的市场化定价机制。

目前，我国的刷卡手续费由发卡行服务费、银行卡清算组织网络服务费和收单服务费组成。其中发卡行服务费和银行卡清算组织网络服务费实行政府定价，收单服务费实行政府指导价。按照现行规则，发卡行、收单机构、清算组织大致按照7：2：1的比例进行分成。

中山大学银行业研究中心主任陆军说，清算市场放开后，首当其冲清算组织那个一成会受到竞争的冲击，即使继续采取政府定价方式，也会出现变通。“与此同时，以第三方支付为代表的大批线上收单机构和POS机运营商的涌现，又会推动收单机构的价格竞争。这两者的合力，最终将会推动传统银行服务费率的市场化要求和趋势。”陆军说，这种趋势可能会带来刷卡手续费等清算类费用的全面下调。

广州多家银行的个人金融部负责人告诉记者，刷卡手续费降低的最直接效果就是，收单银行可以提供更为丰富的积分和特约商户优惠活动回馈持卡者。“随着竞争的白热化，各方都会更加注重以客户为导向，在技术进步、服务效率、安全控制等方面也会不断加力，这样最终的受益者还是消费者。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇说。

有研究机构作了一个对比，发达国家POS机分布密度为200台/万人，我国仅为50台/万人；发达国家超过80％的商户拥有银行卡受理终端，我国目前仅有不到20％的符合受理条件的商家安装。“随着银行卡清算市场放开竞争，假如把百分之一的刷卡手续费降低到千分之五，相信在很大程度上会激发商家安装POS机的热情，那么持卡人的用卡环境也会得到极大改善。”汇付天下有关负责人说。

凯捷咨询公司和苏格兰皇家银行发布的《2014年全球支付报告》也指出，中国非现金支付市场目前尚不发达，但普及与增长率非常明显，很有可能在未来5年内超越美国和欧元区。