江山市推行科技企业“互惠贷”

      为有效缓解科技型中小微企业融资难融资贵问题，进一步拓宽其融资渠道，降低融资成本，更好地推进科技与金融结合，江山市建立科技型中小微企业风险资金池，创新推出科技企业“互惠贷”项目，为科技型中小微企业提供无抵押低息信用贷款，受到了企业的普遍欢迎。截至目前，“资金池”规模500万元，银行放大10倍形成5000万元的资金规模，池内第一批30家企业已获授信2360万元，15家企业获得信用贷款1560万元；第二批15家企业已在征信调查，预计授信规模2000万元。

        一、主要做法

      （一）开展无抵押信用贷款，破解贷款对象缺乏担保物问题。江山市创新推出科技金融“互惠贷”无抵押信用贷款，是拓宽科技型中小微企业融资渠道的一种有益尝试。“互惠贷”重点支持江山市国家高新技术企业、各级科技型中小企业、专利示范企业和市科技孵化中心入孵企业等中小微成长型科技企业。鉴于之前科技型企业一般都是轻资产型的企业，可供担保的资产不多或原有的资产无法评估，而江山市推出的这款创新产品，对贷款企业的准入要求显著下降，在无担保、无抵押的情况下，只要申请企业通过市科技创新服务中心初审和贷款银行尽职调查和风险评估，并根据自身授信额度缴纳10%或15%的互惠保证金，就具备了科技金融“互惠贷”的资格。企业在需要借贷资金时，只需向相关贷款银行提出申请，相应的风险准备金，即可在5个工作日内获得银行放款。

      （二）配置组合式的“安全气囊”，破解金融机构不愿贷、惜贷问题。金融机构作为一个独立的法人，实行自主经营、自负盈亏，在审核发放企业贷款时有严格的标准，制定出台“风险资金池”管理办法，委托市科技创新服务中心代为管理，作为科技“互惠贷”坏账的补偿资金。资金池资金由政府风险资金、企业互惠保证金和贷款风险准备金三部分组成，其中市财政统筹投入500万元作为政府风险资金，贷款银行按10倍金额予以放大；企业申请加入时缴纳自身授信额度的10%或15%作为企业互惠保证金；企业在贷款时缴纳单笔贷款的0.5%-1%作为贷款风险准备金。

      （三）分设不同的“风险资金池”，破解金融机构服务质量提升问题。将资金池内的500万元财政资金分成300万元和200万元，分设在邮政储蓄银行和建信村镇银行，防止独家经营可能产生的服务质量不佳、服务不到位问题。邮储银行按照“互惠保证金15%、贷款利率较基准利率上浮20%”模式运行，建信村镇银行按照“互惠保证金10%、贷款利率较基准利率上浮30%”模式运行，实现差异化竞争，使成员企业贷款具备选择比较权。政府根据资金池运营绩效、企业评价等情况对分池间资金量进行动态调整或追加，以充分推动贷款银行提升服务质量和效率。

        二、创新亮点

      （一）发挥了政府资金四两拨千斤的作用。江山属我省的欠发达地区，财政资金相对有限，通过资金池模式让财政资金规模效果扩大了10倍，有效撬动了银行信贷资金，同时将常规一次性财政补助转变为可连续使用的持续性扶持，发挥了财政资金的最大效益。

      （二）促进了企业之间的互惠互助。企业之间的担保互保负面作用随着“两链”危机的爆发显得格外具有杀伤力，往往是一家企业“出事”，圈内其他联保企业的生产经营也遭受巨大影响，甚至会出现“倒下一片”的情况。而江山市推出的科技金融“互惠贷”产品的不同之处在于，它背靠  “风险资金池”，既能实现企业之间担保互保的互惠互助功能，又只对“出事”企业承担以缴纳互惠保证金为限额的有限代偿责任，互惠保证金只占授信额的10%，不会对自身正常生产经营造成影响。按户均100万元授信，授信企业可达到50家，约占江山科技型中小微企业总数的1/3，有效地扩大了金融普惠面。“风险资金池”的扣划全体成员风险准备金、扣划全体成员互惠保证金等代偿机制促使了成员企业之间互相监督，即具有新进企业反对权和成员企业之间监督权，若某企业一旦出现资不抵债情况或将信贷资金用于投资经营等活动，将不得加入或丧失成员资格。此外，有政府的出资“背书”，银行不会因为科技型企业的高风险而出现惜贷情况。 

      （三）实现了银企之间的合作共赢。政府充分发挥“牵线搭桥”的中间人作用，主动对接银企需求，推动科技金融融合。一方面极大降低了融资成本，激发了企业借贷需求和生产经营积极性。政府采取与贷款银行约定不得在贷款条件上附加保险、配套存款等额外条件，免收企业结算账户开户费等费用，利率不得超过基准利率30%，5个工作日内必须完成发放和对贷款利息进行1%的贴息补助等措施，使得科技“互惠贷”年利率约为7.31%，大幅低于信用类贷款年利率12%-15%的水平，甚至低于抵押类贷款年利率7.5%-7.8%的水平，同时省去了繁琐的各类手续，降低了时间成本。在科技“互惠贷”推出的3个月内，就有11家企业获贷1210万元用于研发投入再生产，极大地激发了企业的参与热情。另一方面消除了贷款坏账损失后顾之忧，银行实现声誉利益双丰收。政府在初审申请企业时，结合科技型企业评定等平时监管服务时掌握的情况，进行严格把关甄别，确保信誉度高、管理规范、产品市场潜力大的成长型优质企业优先得到资金扶持，尽可能降低贷款风险。鉴于目前江山银行业仅开展个人信用贷款和优质企业客户抵押贷款时附送信用贷款这一现状，采取在贷款银行设立科技专项资金专户，对贷款企业发放的各项科技类补助、奖励资金也通过企业在贷款银行开立的结算账户发放等措施，帮助银行打响企业信用贷款知名度，拓展客户源。在“最具社会责任感企业”、“市长特别奖”等奖项评选中给予贷款银行一定的加分等。

        三、下步打算

      （一）进一步做大资金池盘子容量。要在一年内把“资金池”规模扩大到1000万元，银行放大10倍后形成1亿元的资金规模，争取在两年内形成资金池放贷对中小微企业的全覆盖，户均授信达到200万元。

      （二）进一步拓展资金池发展空间。要优化风险资金池的工作流程，提高运行效率，降低风险度，提升市场竞争力和客户满意度；要优化业务结构，创新产品设计，以信用贷款为主，积极拓展知识产权质押贷款、保险保证贷款及企业转贷等业务，推出系列化子产品，提高支持实体经济的精准度。

      （三）进一步加强资金池的监管水平。要完善对风险资金池放贷的风险监管手段和措施，通过把握授信准入、风险预警、出险追偿等关键环节，提高风险识别管控水平，切实控制和降低不良率。同时，要进一步强化落实失信联合惩戒措施，对接征信系统，严厉打击恶意骗贷、逃废债务等违法行为，全力保护金融债权，维护良好的金融生态环境。

（来源：浙江省科技厅          作者：江山市科技局）