新规下信用卡服务 将会发生哪些变化

日前，中国人民银行发布了信用卡业务新规，其中透支利率区间管理、取消滞纳金、取消透支免息期和最低还款额等规定引发市场普遍关注。

央行信用卡新规发布后，消费者发现透支利率有了打7折的可能性，而此前央行规定透支利率统一为日利率万分之五。

“如果各家银行的透支利率不一样，我会货比三家，折扣最大的无疑吸引力最高。”习惯信用卡分期购买电子产品的北京市民陈先生告诉记者，“扣除最低还款额后，透支1万元拖延30天要支付利息150元，7折能少交45元。”

金融消费者为透支利率“斤斤计较”背后，是在央行指导下，商业银行即将走出的信用卡利率市场化第一步。

此次央行谨慎地选择了设置上下限区间的做法予以过渡。央行表示，目前各发卡机构信用卡风控能力和定价能力参差不齐，进行利率上限和下限指导，有利于避免个别发卡机构盲目降价打价格战。

“对于银行而言，实行区间管理给予商业银行一定自由度，满足持卡人多样化需求，促进业务精细化发展，将极大地激发信用卡市场活力。”光大银行信用卡中心总经理戴兵表示，尽管透支利率打折短期内将对信用卡收入有一定冲击，但银行可以通过差异化定价获得更多客户，从长远看来，会让契合市场需求的银行获得更大的发展。

信用卡透支过了免息期需要支付利息，如果没有达到最低还款额，还要额外支付一笔5%的滞纳金，金额远远高于利息。假设这笔透支把卡“刷爆”，还会收取超限费。但自2017年1月1日起，违约金将取代滞纳金，超限费也将被取消。

银率网分析师张小恬认为：“取消滞纳金，改为违约金，体现了持卡人与发卡机构地位的平等，双方由行政关系变为民事关系，这也体现了央行贯彻市场化的方向和倡导契约精神的管理思路。”

戴兵认为，过去滞纳金费率是单一化的，违约金取而代之后，不仅银行与银行之间、同一银行的不同客群之间、甚至每一位不同的客户，都可能有不同的违约金政策，这对于银行的客户风险预判能力提出了更高要求。

此次信用卡新规还取消对免息还款期的限制、取消对最低还款额的限制、放开信用卡透支计结息方式的限制、放开对溢缴款是否计息的限制……对应这一连串“取消”“放开”，发卡机构正迎来越来越多的“自主确定”“自主决策空间”“灵活组合”“协议约定”。

艾瑞咨询分析师李超认为，经历30多年的发展，商业银行信用卡跑马圈地式的竞争模式正逐步退出市场。信用卡新规正引导商业银行加大创新力度，满足持卡人个性化及多样化的需求，开启信用卡产品和服务差异化的新时代。

“差异化服务将给目前产品同质化严重的信用卡市场带来一个全新的发展空间，但也带来诸多挑战。”戴兵表示，创新产品和服务肯定要涉及到大范围的系统改造，需要更多更精准的模型设定，要有更强大的运维和分析能力以支持更为灵活的定价策略，而且差异化产品和服务背后，如何进行有效的风险管理也是一个新的课题。

“在这方面，银行应多和互联网机构合作，随着京东白条、蚂蚁花呗等互联网机构推出消费信贷类产品，双方在创新服务和风险防控方面有不少合作空间。”李超说。

专家认为，信用卡新规将进一步引导银行提升用卡体验，减少客户利息支出，维护消费者合法权益。未来银行或将改变“我行我素”的面貌，着手解决全额罚息、睡眠卡收费、办卡容易销卡难、分期提前还款仍收全额手续费等一系列服务和收费问题。