延迟退休，养老理财如何规划？

    在十二届全国人大三次会议的记者会上，人力资源和社会保障部部长尹蔚民就社会普遍关注的延迟退休问题作出回应称，我国法定退休年龄偏低，将制定渐进式延迟退休方案，每年只会延长几个月的退休年龄，经过相当长时间达到法定退休年龄。据他透露，延迟退休方案2017年正式推出，再过至少5年后开始正式实施。

    春晚的一句台词：“人这一生最最痛苦的事情你知道是什么吗？就是人活着呢，钱没了！”现在回想除了笑，是不是也觉得压力很大，有点忐忑不安呢？本来“和你一起慢慢变老”是一件很浪漫的事，但延迟退休之后，随着退休年龄的推迟，生活质量水平如何保障，是每个人从现在就必须面对的问题。根据方案2022年实施计算，“60后”、“70后”以及“80后”将是受到影响最大的人群。对于这些人而言，究竟该如何进行理财规划，以保证自己有一个舒服安逸的退休生活呢?我们针对这些人不同的收入水平的人群，邀请农业银行理财师任琛和太平洋寿险专家邵静来为大家出谋划策。

60后影响相对较小适当补充养老金

    如果延迟退休方案出台，将有部分“60后”的退休时间会被退迟，不过由于方案将采取渐进式推进，因此对于多数“60后”而言，延迟的时间不会太长，因此受到的影响也不会太大。但对于许多“60后”而言，一般都只有1个子女，靠子女养老的希望也不是很大，因此更多的要靠自己的养老金。不过从目前国内的养老金替代率水平看，基本在50%到60%。这个水平维持基本生活是没问题，但要保持退休前的生活水平，就需要替代率要达到70%以上，因此还需要我们自己通过理财规划来实现其他渠道的养老金补充。

    对于“60后”而言，一般当前的收入水平都是家庭理财最高的一个阶段，而且绝大多数人子女已经独立，因此可以拿出更多的钱来为自己的养老金进行规划。我们按照年收入水平在10万元到20万元以及20万元以上两种进行规划。

    对于年收入低于20万元的“60后”的家庭，由于年龄偏大，购买商业保险的意义已经不大。在家庭资产中，逐渐减少风险性投资，增加银行类理财产品、国债、定存等保本型理财产品，在家庭总资产中的比例，控制好投资风险，做到专款专用，保证长期投资方向不变化。做足保障，使得社保在养金的构成占比保持50%左右，即使是延迟退休，对生活质量的影响已经不是很大。

    年收入稳定在20万以上的家庭，重点要将养老保险转移到健康投资上来，要加大健康投资比例。只有拥有健康的身体，才能应对日益激烈的职场竞争，使家庭获得更多的财富来源，进而能更好地享受财富带来的快乐。适当增加健身和医疗保健方面的开支，延缓身体衰老的速度，降低疾病产生的概率，对提高生活品质也大有益处。此外，这部分家庭资产结余应该也比较大，可以在理财师的建议下适当配置一些风险较高收益也较高的资产，提高养老金的增值水平。

    70后都要延迟退休 及早进行规划

    对于“70后”而言，即使是1970年内出生的人，在2022年方案实施时才52岁，无疑是必须延迟退休的，无非是延迟退休的时间可能会因为年龄不同出现一定的差别。因此对于“70后”而言，延迟退休的影响肯定会很大，所以这部分人群应该未雨绸缪，尽早为自己的养老金做出合理的理财规划。

    “70后”目前正年富力强，许多都处于家庭成长期。这一时期的家庭，一方面，收入已明显提高，另一方面，家庭支出，特别是子女的教育负担慢慢加重，投资需要兼顾股与债的平衡，管控好风险性投资。考虑到“70后”的收入水平差距比较大，我们这里按照10万元以下，10万到20万元，20万元以下三种收入水平来进行规划。

    10万元以下。支出主要以满足日常生活为主，减少一切不必要的开支。选择准入门槛比较低的理财产品，可以选择基金定投，或者通过12月转存法，将有限的收入最大限度地留存下来，并在每年年末时将节余的20%-30%的资金用于保险。在保险产品的选择中，这样的家庭主要以保障类型为主，因为对于这样的家庭来说最大的风险就是突如其来的意外和大病风险，在基本的医疗保障之外的支出，会极大地影响家庭的正常生活。所以我们建议家庭顶梁柱给自己以足够的意外保障，价格低廉保障高。还可再添加短期的健康类保险，费用不高。