存款利率始终跑不赢通胀 年终奖不论钱多钱少 还是要理财

下周就要过大年了，这几天最兴奋的事情之一应该就是拿年终奖。大笔奖金到手，理财的话题自然也是绕不开。不过，近日融360公布的一组监测数据却不太能让人开心，监测数据显示，2016年四季度末，一年期存款的平均利率为1.93%，较基准利率1.5%上浮28.7%。而国家统计局公布的数据显示，2016年12月CPI同比上涨2.1%。

从上述数据来看，假设10万块钱存一年，一年后本息为101930元，但通胀后原本10万的东西涨到了102100元，瞧，理了一年财还亏了170元。不过，如果钱不存银行，10万放在身边，就直接亏了2100元，可见无论收益高低，钱少钱多，还是需要理财。

不同银行之间利差也不小

近年来，经过一轮的降息潮，存款利率已经降到一个非常低的水平，银行定期存款对老百姓的吸引力也越来越低。不过，一些保守投资者还是只相信存银行，即便是简单的存银行，也是一个技术活，不同银行之间的利率差异还比较大。

拿一年期定期存款来看，根据融360公布监测数据，利率最低的银行，仅给出1.75%的利率，在监测的29家银行中包商银行、宁波银行、北京银行的利率均在2%以上，其中包商银行为2.05%。以上述利率计算，把10万元存不同的银行，如果存最低利率银行，一年利息为1750元，如果存在最高的银行，一年利息为2050元，两者之间一年的利息差300元。

所以，如果以“定存”作为理财手段的话，建议选择城商行等中小银行存款，相对而言，中小银行的利率偏高。

不是存款期限越长利率越高

即便是存银行，选择期限也相当重要，大家一般都认为，存款期限越长利率也越来越高，但事实并不一定如此。

据融360监测的数据，三个月期银行存款的平均利率是1.42%，六个月期的平均利率是1.67%，一年期的平均利率是1.93%，两年期的平均利率是2.52%，三年期的平均利率是3.08%，五年期的平均利率是3.14%。

尽管平均数据呈现出期限与利率的正相关，但不少银行的五年期存款利率其实与三年期的利率相同，部分银行的五年期利率甚至要低于三年期利率。

业内人士分析，由于我们的利率近年来一直处于下降的通道中，未来很长一段时间也可能继续处于低利率时代，所以银行不愿意为长期资金付出太高的成本，对银行而言，中短期资金才是它更加需要的。

综合来看，存款期限最好选择三年内，五年期存款性价比不高。

钱少也能理财 首推货币基金

“存款收益太低，年终奖又这么少，还怎么理财才好？”不少年轻人感叹，一年下来，拿的年终奖还不到银行理财的投资门槛—5万元，这么少的钱还怎么理财？

“你不理财，财不理你”这已经是被证明了无数次的真理。即便如定存，也能抵消大部分通胀带来的压力。对于年终奖只有几千或是一两万的投资者来说，有比定存好的理财方式就是货币基金。

货币基金的安全性几乎可以媲美定存，但收益率要比定存高很多，尤其是流动性，堪比银行活期，有着定存无可比拟的优势。大家熟知的余额宝等宝宝类产品，实质上都是货币基金。货基又有现金管理工具之称，它的投资门槛只需要1元。

收益率方面，Wind统计数据显示，截至1月18日，全市场六百余只货币基金及短期理财基金中，7日年化收益率超过3%的有280只，占比55%，其中有3只的7日年化收益率超过4%。今年以来，接近六成的货币基金及短期理财基金的7日年化收益率均值超过3%，其中有89只超过4%。

2016年货币基金走出一波小行情，2016年9月中旬开始，货币基金的7日年化收益率就逐步走高，以余额宝为例，9月初的7日年化收益率在2.3%左右，到了11月突破2.4%，12月底站上3.3%，这是自2015年11月“破3”以后首次回到3%以上，1月18日的7日年化收益率达到3.454%。