小微金融的台州模式：到底做了啥
27.04.2015 12:30
本文来源: 中小企业
为什么小微金融要看台州？
《经济日报》日前是这么说的：高效的小微金融服务体系，使台州的实体经济有了更多韧劲，“在经济下滑大背景下，台州的小微企业虽然同样备感压力，但区域内发生‘资金链、担保链’风险，企业跑路等问题的概率则相对较低”。
“这是个有点神奇的城市。”《国际金融报》记者辗转联系到了江苏一家做鞋类加工贸易的小老板张某，他常年在江浙两地跑，与浙江不少企业都有生意上的往来，他对记者说，“年轻刚做生意时，我就曾到温州和台州去取经，发现那里的企业非常多，甚至一个小作坊式的企业都能产生不小的效益。现在，可能更多地是羡慕。因为不像我们这样，与那边的朋友交流后发现，贷款可能不再是难题。”
“所谓‘台州模式’，用一句话说，就是解决小微企业贷款顽疾，同时，让市场发挥该有的作用。”浙江省人大代表、温州中小企业促进会会长周德文也对《国际金融报》记者说，“某种程度上说，这是一个值得全国借鉴的模式。”
那么，台州在小微金融领域到底做了哪些事？有哪些创新？是不是又真的值得全国借鉴？
创新“台州模式”
近年来，台州市金融业在发展过程中积极探索小微金融改革创新，创出了特色鲜明、在全国有广泛影响的“台州模式”
台州，一直是浙江民营经济的发祥地之一。据台州市国税部门统计，2014年全年，该市应缴纳所得税10万元以下的小微企业达到了1.4161万家，共享受税收优惠5907万元。
“中小微企业的数量可能还不止这么多。”张某对《国际金融报》记者说，“因为民营经济发达，藏富于民，实际上，每年台州都有很多新开的企业，涉及到仪表、办公用品、机械设备等。”
“也许，正是因为民营经济发达，所以，为孕育‘台州模式’打下了基础。”张某猜测。
不过，现在的台州，不止是民营经济发达及民营企业众多，更出名的，还有所谓的“台州模式”——按浙江官方媒体《浙江日报》稍早前的解释：企业授信户数中99%是小微企业，金融业贷款的一半投向小微，小微贷款的一半由地方小法人金融机构投放，小微贷款一半多是保证贷款，同时，小微金融覆盖面、满足率等指标均领先全国。
在周德文看来，台州模式本质上与温州模式“基本相似”，甚至温州和台州本就有自己的模式——“温台模式”。
“20年前，就有两个模式在市场中引起过关注：一个是‘苏南模式’，一个就是‘温台模式’。其中，温台模式的内涵之一就是解决小微企业贷款难，这亦是目前台州模式的内涵。”周德文说。
“但现在，不得不承认的是，在解决小微企业贷款难方面，台州的小微金融模式，走在了温州前面。”周德文回忆，“温州和台州上世纪80年代都成立过城市信用社，即实际意义上的民营银行。后来，因种种原因，温州的城市信用社或关闭，或被政府整合，但台州的城市信用社却得以保留，并在演变后，成为现今台州当地几个比较大的银行，如台州银行等。这为目前所称的‘台州模式’打下了历史基础。”
对此，《浙江日报》介绍，上世纪90年代末全国城信社清理整顿中，台州的银座、泰隆和温岭3家城信社因服务小微定位明确、经营状况较好，经地方政府争取，最终得以保留，“如今，台州服务小微最出色的三家城商行——台州银行、泰隆银行、民泰银行，正是由此脱胎而来”。
有历史优势，还有政策优势。2013年，浙江省政府印发了《浙江省小微企业金融服务改革创新试验区实施方案》，通过在台州市建设浙江省小微企业金融服务改革创新试验区，完善小微企业金融服务体系，创新小微企业金融服务模式。在外界看来，这进一步激活了“台州模式”的潜力。
到底做了啥
台州政府在城商行的股权结构和高管任免上放手，同时搭建全市金融服务信用信息共享平台，做到了“有所为，有所不为”
既然“台州模式”解决了小微企业“贷款难”问题，那么，在操作过程中，台州又是怎么具体做到这一点的？
“重要的一项因素是，政府有所为，又有所不为。”周德文认为，“这其中，难能可贵的是‘有所不为’。对于很多地方政府来说，这很可能是做不到的一项内容。”
据《经济日报》介绍，台州政府对“度”的把握，体现在与城商行经营状态最密切相关的股权结构和高管结构上。
报道称，目前地方政府在台州银行的股份只占5%，在泰隆银行完全没有股份。台州银监局副局长吴志民回忆称，当时对民营企业规定的上限是30%，“1995年前后，全国各地纷纷组建城商行，大部分地方政府都持股到了上限，只有台州参股不控股，就是认可这些机构机制上的活力”。
吴志民还说，台州3家城市商业银行的高管均由银行董事会决定，从市场上挑选。他还透露，最初政府有名单汇报当地组织部，“但政府主动退出，认为股份制的银行就按《公司法》的规定运行。董事会选出的人，一定是适合这家机构文化、并且有能力的人去当高管”。
“这是真正的市场化操作。”对此，江苏某小贷公司负责人李某对《国际金融报》记者介绍，“这样的好处在于，能真正贴近市场，了解市场的真实需求，即做到了‘术业有专攻’。反过来说，政府部门指派的人选，不能说不好，但能不能真正地接地气，可能会被很多人质疑。”
在李某看来，通过人事制度安排上的市场化操作，还能改变企业对银行的某些看法，“反过来，又能促进企业与银行间的良性互动”。
“有所不为”之外，还要“有所为”。
据《解放日报》报道，去年7月29日，台州建成开通了全市金融服务信用信息共享平台，“把分散在人民银行、工商、药监、地税、公安、环保、质监、电力等17个部门，2000多万条信用信息集中起来。想把散落在各个部门的信息集中起来，这并非易事”。
中国人民银行台州市中心支行行长肖宗富对媒体介绍，根据多年来对当地小微金融发展的实践经验，“台州总结出小微企业多、信用增信难，经济部门信息多、共享难，小法人银行多、资金来源难等具体问题”。
在当地，这被称为“三多三难”。消息还称，“针对金融环境层面的问题，台州当地政府和监管部门进行了大量调研，根据市场的实际需求，通过搭建台州市金融服务信用信息共享平台、银行信贷产品查询平台，发起成立小微企业信用保证基金等举措，以期逐步破解存在的问题”。
低不良贷款率
在经济新常态下，台州小微金融的运作模式经受住了市场的检验。截至2014年底，台州地区银行业金融机构的不良率仅为1.19%
除了政府端，上述提到的台州银行、泰隆商业银行和民泰银行，同样在利用政策优势及自身的特点，做好小微贷款业务。
比如，泰隆银行就强调一直专注小微企业服务。按其打出的“贷款准入门槛低、无需抵押、高效便捷”的口号，还承诺信贷服务“三三制”，即老客户三小时放款，新客户三天内明确答复。
不止是泰隆银行，《浙江日报》举例说，台州银行采取的一种模式是“小本贷”，贷款额度2000元至30万元，几乎不设客户门槛，“只要有创业意愿，又有一定劳动技能，持续经营3个月时间，就可以带上身份证申请贷款”。据统计，截至2013年年末，“小本贷”累计发放318.22亿元，支持超过26万的小微客户，并创造了近80万个就业机会。
还有一种说法是，台州当地几家银行采取的是“三品三表”政策。该说法解释，看客户的“人品、产品、抵押品”，来评估客户的还款意愿、还款能力、还款保障；看客户的“水表、电表、海关报表”，来评估推算小企业的生产经营情况。
“在我个人看来，台州当地银行有两个特色。”浙江宁波一家中小银行的贷款部主任张女士是台州人，每年都会回去调研一次，她对《国际金融报》记者说，“首先，就是业务网点都集中在小微企业集中的地方。这就放下了姿态，放弃了‘嫌贫爱富’的帽子，真正贴近了企业的需求，并确认了自己的市场定位。”
“其次，就是台州几家银行的不良资产率都非常低。这又变相说明了，至少当地的产业和金融的互动中，保持着良性的节奏，而不是老是出现‘老板跑路’的现象。”张主任说。
数据显示，截至2014年末，台州3家城商行贷款余额总计1609亿元，户均贷款仅60万元左右，辖内贷款不良率不到1%。
就台州整体的金融业情况看，2014年年末，台州市银行业金融机构不良贷款率仅1.19%，虽比年初增加了0.13个百分点，但不良率和增幅大大低于浙江全省平均水平。其中，银行机构不良资产处置38.32亿元，核销仅14.46亿元，信贷资产质量居浙江全省的第二位。
与此同时，银行的低不良贷款率又离不开政府部门的“助力”和互动。
有消息称，除了风险预估，台州还加强了对重点行业、重点领域、重点企业的跟踪监测，特别是密切监控互保链、三角债等金融风险点。同时，制定了防范化解企业资金链担保链风险的专门预案，对于各类企业资金链、担保链的风险隐患及早发现、介入，稳妥开展处置，尽可能把风险化解在早、化解在小。
能不能借鉴
在全面深化改革的关键之年，面对“大众创业、万众创新”蓬勃推动的趋势，小微金融的台州模式对很多地方都极具借鉴意义。
那么，“台州模式”到底能不能为全国其他地区所借鉴呢？
周德文认为，“台州模式”绝对可以为外界所复制。“如果往严重的方向说，全国目前不少地区都有民间借贷的危机，这个危机甚至已蔓延到一些大型企业和银行，并造成了企业因资金链断裂的倒闭现象。”周德文表示，进一步说，这会让更多的人，甚至是决策层思考：到底怎么真正解决这类问题？进而，这客观上会让“台州模式”成为大家思考的一个方向。
“在我看来，温州或许也该学习台州在小微金融模式上的一些经验。比如，银行的贴心服务、良好的金融生态环境等。”周德文认为。
事实上，此前就有社科院专家称，“台州模式”是中国改革开放的一个“地区样本”，“反映出在改革开放的大环境中，一个地区从本地实际出发，采取适当的改革措施，建立适用的制度，就可以促进经济社会快速持续和协调地发展，可供其他地区学习、借鉴”。
目前，一些城市已明确提出借鉴“台州模式”。今年2月，河北唐山市印发了相关文件，明确表示要“对照台州经济发展经验”，找准、抓住当前防碍唐山发展的突出问题。
文件称，“台州经验对唐山的借鉴意义就是：一是要善抓机遇。尊重和保护群众的首创精神，学习台州民营经济的发展过程中民间与政府互动共进的措施。二是切实转变政府管理经济的观念、方式、方法。致力于打造有限的政府、有效的政府，推进政府科学行政、依法行政、积极行政。”
台州市委副书记、市长张兵今年1月在公开场合也曾对官方媒体称，浙江省政府将小微企业金融服务改革创新试验区设在台州，“目的是以我市的先行先试赢得探索实践成果，为其他地方提供经验和示范”。
还有消息称，台州正在积极申报国家民间投资创新示范区和国家小微企业金融服务改革创新试验区，力求进一步完善小微企业金融服务体系、服务模式和保障机制上，有进一步的创新和完善。
“个人认为，还很难。”不过，张主任认为，“首先，台州当地银行在历史因素和政策因素的共同作用下，才形成了目前专门为小微企业服务的氛围。暂时，还看不出全国多数城市会有这样的良性互动。就现在看，大型股份制银行还是会强调‘风险第一’，并会以企业的抵押品、财务报表为基础进行放贷，这就注定其他城市的小微企业或难享受到银行的资金供给。其次，在‘有所为’和‘有所不为’这一点上，尚须部分地方政府斟酌和学习。”
银行在转变
在政府的大力推动下，国有商业银行和股份制商业银行也纷纷抢占市场，大力拓展小微企业金融服务领域但《国际金融报》记者发现，一些股份制银行亦在转变思路。比如，光大银行[2.11% 资金 研报]在鼓励经营单位发展小微客户贷款业务的同时，还为小微业务配套相关政策，资源配置向小微贷款倾斜。
“我们将根据小微客户短、平、快的融资需求简化流程，实行集中审查审批、集中抵押登记、集中档案管理、集中放款审核、集中贷后管理，通过流水化作业，降低单笔业务成本，提高小微业务授信效率，减轻企业负担。”光大银行相关人士称。
“长期以来，在风险把控、规模依赖等本能驱动下，银行习惯于围绕大客户开展业务。”广发银行董事长董建岳撰文称，随着金融改革的推进，大企业对银行融资的依赖度逐步降低，存贷款定价吸引力减弱，银行依靠服务少数大客户赚取丰厚利润的日子一去不复返。
“小微企业正呈现蓬勃发展的势头，金融需求增加迅猛，对银行依存度相对较高，风险相对分散，对银行业持续稳健发展更为有利。银行业向小微金融转型，不再像过去那样需要政府、监管三令五申引导，而是逐步成为银行内在的战略诉求。”董建岳称。
值得注意的是，据中国银监会3月发布的《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》，从信贷计划、机构建设、尽职免责、内部考核、金融创新等多方面提出具体要求，要求商业银行进一步改进小微企业金融服务。
其中，在改进小微业务考核方面，银监会提出，应对小微企业业务设立专门的考核指标，科学设置小微企业业务在全部业务中的考核权重。同时，要在内部明确小微企业业务的牵头主管部门，强化跨部门统筹协调机制，确保小微企业业务条线的资源配置充足。
据新华社报道，中共中央政治局常委、国务院总理李克强4月17日来到国家开发银行和中国工商银行[2.25% 资金 研报]考察并主持召开座谈会。
对小微企业来说，好消息是，李克强总理明确指出，金融机构要以改革的方式，着力解决融资难、融资贵问题，加强对小微企业和创新创业的服务。
“商业银行要根据企业情况自主开展贷款展期或续贷，多措并举引导实际利率下行。大力发展政府支持的融资担保机构、基金和再担保机构，通过信贷资产证券化、贷款流转等方式盘活存量资金，发展金融租赁，支持有市场前景的企业发展，扶持‘三农’等薄弱环节。”李克强说，同时，扩大直接融资，推进股票发行注册制，促进多层次资本市场持续健康发展，加快银行间债券市场和交易所市场互联互通，引导更多资金投入实体经济，使金融与实体经济共享发展红利。
来源：国际金融报
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27.04.2015 12:30
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