家财险，你买对了吗？ 专家说，看清条款、买对附加险是关键

“早上起来发现，家里进贼了！被盗了现金和一台笔记本电脑。由于是老小区没有摄像监控，因此物业基本上也没办法，”市民陈女士最近无奈地向记者表示，因为从来没有想到购买保险，此次的损失只能自己“认栽”。

在保险业较发达的国家，家财险的普及率均在70%以上，而国内家财险的渗透率长期低于10%，常常出现因为对家财险意识薄弱，导致消费者在遭遇经济损失的时候面临“遇难无保”的窘境。

另一方面，家财险除了普及率不高，也经常被消费者抱怨投了不赔。业内专家提醒，投保时要看清承保范围，房屋、室内装潢和室内财务被视为家财险的三大主险，必要时可增加附加险。

那么，买了家财险是否就能保证万无一失？多种家财险又该如何选择？

消费者案例：注意看清免责条款，按需投保附加险

与市民陈女士不同，白领安小姐对于家财险有所了解，保险推销人员曾向她推荐说，买了家财险就什么都不用担心了，家里被偷、失火或者楼上漏水了都能保，一年保费也不贵。因此，安小姐在网上选择了一份价格900元的保单，“保期一年，房屋保了200万呢，装修保了15万，屋内财产保了10万，这些保额都可以自己选择。”

然而，原本以为万无一失的她最近却感到很无奈。

“春节旅游回来发现，家里被盗了。现金、黄金首饰和一台笔记本电脑没了，一共价值五六万元。”安小姐随即想起自己曾在网上购买过一份家财险，因此立马打电话给保险公司。但意想不到的是，保险公司的理赔人员前来进行现场勘查及损失核定后，告知安小姐只能赔付500元。

“保险公司说只能赔我窗户被砸、被锯，还有墙面被损的钱，而其他损失不在被保险的范围内。” 原来，安小姐在网上购买的家财险属于最基本保障，她并未购买保珍贵物品的附加险。

记者调查：多样保障灵活搭配，家财险需求升温

那么，家财险该怎么买？如何投保才最适合？带着疑问，记者对市面上的家财险做了一番调查。

据了解，目前市面上销售的家财险品种较为丰富，主要涵盖房屋、装潢和室内财产三类。投保人还可以根据自己家庭需要，设置室内财产盗抢险、水暖管爆裂及水渍险、保姆人身意外险、宠物意外险等附加险种。

平安保险个人产品管理部郑龙炜告诉记者：“在家财险的选择上，分为单一风险或全方面覆盖，如果要全方面覆盖投保人需通过主险加附加险的方式来灵活搭配。”

以平安家财宝举例，一年200元保费，可投保50万元房屋、10万元房屋装修、5万元室内财产，以及3万元居家责任险，1万元盗抢综合险和1万元的水暖管爆裂损失险。除了传统主险，家财险的附加险涵盖的内容也逐渐广泛。人保财险保险部业务主管杨秀瑾表示，“像我们推出的‘家庭财产综合保险’还涵盖了第三方责任险，比如家里阳台上的花盆坠落砸伤人，就可以被保。”

然而，记者随机调查发现，大多数人对于家财险的认知并不多。有市民说：“小区里好几家都被偷过，没听过有家财险。”也有市民认为：“家财险真的能一劳永逸吗？不会到时候没得赔？”

“比起理财类保险、车险、健康险的普及，家财险的投保率低很多。”杨秀瑾说，“比如杭州前段时间的寒潮天气导致水管爆裂，造成家庭损失的意外情况，如果投保了家财险，就可以减少家庭经济损失。”

顾问团解读：多保不等于多赔，保存好购买票据很重要

从白领安小姐的案例中，不难看出，对于家财险产品的不理解和保险推销人员的销售诱导，造成了安小姐对产品的误解。

郑龙炜告诉记者，家财险出现理赔投诉通常是因为对承保责任的理解不清晰，因此投保时看清条款很重要。“比如有投保人曾投诉，家里财产因下雨导致损坏，但却赔不了。那是因为承保范围是暴雨导致的财产损失，而一般下雨是不属于这个范围内的。”

也有投保人认为投保金额越高，赔偿也相应会高。郑龙炜提醒，这是不正确的。“比如你的房子价值50万元，你投保了100万元的保额，但就算房子全损，你也只能得到实际损失50万元的赔偿。”

另外，郑龙炜强调，家财险一般需要凭发票赔付，因此保留购买票据很重要。“出险时，投保人要提供相关材料证明保险事故造成的损失，以便保险公司尽快定损。”