存款利率上限放开，怎样存钱更划算

    10月24日起，存款利率上限全部放开，尽管各家银行可对存款自主定价，但利率上浮幅度大多在30%左右；而目前，多数银行对大额存单的利率上浮幅度都在40%以上，最高达到45%，这使得之前一直“不温不火”的大额存单销售火爆。业内人士分析，在定期存款低利率时代，个人大额存单有望成为投资者的新宠。

    大额存单发行扩容

    利率比普通存款高

    “你有30万元，同样是存一年，一般定期存款利率为1.95%，而存大额存单利率有2.1%；因为前者是在一年期基准利率1.5%的基础上上浮了30%，后者则上浮了40%。”近日，市民金女士向银行理财师咨询时，对方给出这样的回答。金女士毫不犹豫选择了大额存单。

    大额存单指银行发行可转让流通的一定期限存款凭证，今年6月，中国人民银行首次宣布金融机构可面向企业和个人推出大额存单产品，个人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年，共9个品种。首批由工农中建交、中信、浦发、招行、兴业等9家银行率先发行。

    目前大额存单发行主体由9家扩大至102家，更多中小型商业银行，尤其是城商行加入了发行队伍，使得大额存单业务风生水起。

    存款利率上限放开

    最高上浮45%

    伴随着年内第五次降息、降准，一年期存款基准利率已经下调至1.5%，然而即使存款利率浮动上限已经放开，也并未看到各大银行争相上调利率揽储的现象。业内人士分析称，由于市场流动性充裕，尽管存款利率上限已完全放开，但商业银行给出的存款价格较基准利率上浮幅度并未出现大幅攀升，大多数银行的存款利率上浮在30%左右。

    而与此同时，大额存单的存款利率却在不断走高。目前多数银行发行的个人大额存单上浮幅度均为40%，而一些银行新发行的个人大额存单的利率，较同期基准利率上浮幅度达到42%甚至45%。

    目前，民生银行、兴业银行、恒丰银行等发行的个人大额存单利率较对应期限央行基准利率上浮42%；不少城商行采取跟随策略但利率上浮幅度更大，金华银行等发行的大额存单均较基准利率上浮45%。刚刚加入大额存单发行的汇丰银行，其3个月期和12个月两种期限的存款基准利率分别为1.595%和2.175%，收益率均相当于上浮了45%。这使得投资者的购买积极性逐渐被调动起来。

    业内普遍认为，在利率市场化已基本完成的背景下，大额存单为商业银行提供了增强负债管理主动性的有效工具，而城商行和农商行因受区域性限制较大，为了扩大市场份额，甘愿抬高成本吸引更多的大额客户。

    灵活计息

    吸引更多客户

    一般情况下，定存要提前支取会有收益损失，利率要按活期计算。不过，随着市场竞争加剧，大额存单的提前支取规则也越来越灵活。

    以中国银行为例，其目前发行的个人大额存单包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年和3年共8个品种，比存款产品还要丰富，除了利率上浮至少40%之外，提前支取时采取靠档计息。

    光大银行等部分银行对于提前支取大额存单也实行了“靠档计息”，一方面保证客户资产配置的灵活性，另一方面保证客户在提前支取时有较高的利息收益。“比如，客户购买了50万元的1年期个人大额存单，在持有7个月后需要提前支取10万元，这10万元就按6个月产品年利率计息。”该行人士表示。