《存款保险条例》5月1日起实施 最高赔50万元

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　　制图  李本献

　　历经22年，存款保险制度终于落地。昨天下午，国务院公布《存款保险条例》，将于5月1日起正式实施。中国人民银行负责存款保险制度实施，最高偿付限额为人民币50万元。

　　偿付限额为什么定为50万元？包括利息吗？我们接下来是否要将大额存款分别存放？快报为大家解读最为关切的几大问题。

　　 保障范围是哪些？

　　《存款保险条例》(以下简称“条例”)显示，从存款保险覆盖的范围看，既包括人民币存款，也包括外币存款；既包括个人储蓄存款，也包括企业及其他单位存款；本金和利息都属于被保险存款的范围。但金融机构同业存款、投保机构高级管理人员在本机构的存款，不在被保险范围之内，这主要是为了更好地发挥市场机制的约束作用，防范道德风险。这也是国际通行做法。

　　需要提醒的是，银行理财产品不在存款保险保障范围之内。

　　 偿付限额为什么是50万元？

　　偿付限额是存款保险制度的核心内容之一。从国际上看，偿付限额一般是人均GDP的2-5倍，例如美国为5.3倍，英国为3倍，韩国为2倍，印度为1.3倍。

　　考虑到我国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上承担着社会保障功能，《存款保险条例》将偿付限额设为50万元，约为2013年我国人均GDP的12倍，远高于国际一般水平。据测算，偿付限额设为50万元，能够为99.63%以上的存款人提供全额保护。

　　50万元偿付限额的确定，核心是保护小额存款者的信心。国际上一般的做法是保90%的存款人，把这部分人的信心稳定住，这个制度就非常有效了。

　　当然，50万元限额并不是固定不变的，将根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素，经国务院批准后适时调整。

　　 超出偿付限额的存款有保障吗？

　　需要特别说明的是，实行限额偿付，并不意味着限额以上存款就没有安全保障了。

　　从已建立存款保险制度的国家和地区的经验看，多数情况下是先使用存款保险基金支持其他合格的投保机构对出现问题的投保机构进行“接盘”，收购或者承接其业务、资产、负债，使存款人的存款转移到其他合格的投保机构，继续得到全面保障。确实无法由其他投保机构收购、承接的，才按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。

　　此外，超过最高偿付限额的存款，还可以依法从投保机构清算财产中受偿。

　　 什么情况下可要求偿付？要等多久？

　　条例明确规定，存款保险基金管理机构应当在以下四种情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款：

　　一是存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织；

　　二是存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算；

　　三是人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；

　　四是经国务院批准的其他情形。

　　 银行会不会将保费转嫁储户？

　　虽然存款人是受益者，但存款人并不需要交保费。

　　存款保险制度作为国家金融安全网的一项基础性制度安排，其资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费。存款保险制度建立后，只是小比例地向金融机构收取保费，费率水平低，对金融机构的财务影响很小。

　　杭州某股份制银行的个金部负责人说，很长的一段时间内，国内的资金市场仍是卖方市场，即存款类金融机构在争抢资金，特别在央行扩大商业银行存款利率基准上浮幅度后，银行的存款利率水平总体仍向上限浮动，难以通过压低存款利率的手段来转嫁保费。不过，银行也可以通过提高贷款利率来转移成本，目前贷款利率已经放开。

　　 是否每个储户都要分散存款？

　　存款保险制度建立以后，通行说法是，如果存款账户余额高于50万元的，最好不要把鸡蛋放在一个篮子里，分散多家银行储蓄，才能充分享受存款保险制度的保障，降低风险。这似乎是最简单、最谨慎的方式，但具体做法因人而异。

　　杭州一家国有大行私人银行部门负责人认为，利率市场化时代，存款金额不同，银行给予的利率也不一样，享受的服务也肯定有差异。比如，储户在某家银行存款金额达到600万元，能享受私人银行服务，而50万元只能享受贵宾服务。而且，很多较高预期收益率的银行理财产品起购门槛就超过50万元。

　　这位银行人士说，现在，国内银行业金融机构经营情况良好，尤其对于国有商业银行、股份制商业银行以及城市商业银行来说，很难将它们与“倒闭”挂起钩来。所以，分散大额存款不一定必要。另外，如果出现系统性风险，银行大面积危机，国家也会出手救助。如美国2007年金融危机，政府就出台了向银行业注资等救助计划。

　　 条例还有哪些影响？

　　业内人士认为，保险存款制度给储户的存款加上一层保障，也是风险提示，意味着银行不再是绝对安全的港湾，不要简单地因为追求高利率，高利率伴随高风险同样适用于普通存款。因此，风险教育的作用更大。

　　同时，存款保险制度的推出也为存款利率放开这一利率市场化“惊险一跃”铺路，为中小银行和民营银行提供更公平的竞争环境。往后，将有越来越多的民营银行成立，大小银行的存款利率差距也会拉大。储户不会以存款利率作为唯一衡量标准，而是将安全置于首要考虑条件。

　　银行人士也表示，当存款也不保本时，将会极大消除理财产品等于储蓄的传统观念，加速打破理财产品刚性兑付潜规则。