存款保险制度真的要来了

从周四晚上开始，银行圈就开始流传这样一则消息：人民银行召开系统内的全国存款保险制度工作电视电话会议，各省级分行领导到京参会，研究部署于明年1月推出存款保险制度。经过多方求证，存款保险制度近期推出的可能性非常大。而在此利好信息影响下，昨天银行股借势大涨，板块涨幅超过2%。

存款保险制度真的要来了。

近期将公布征求意见稿

存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。

实际上最早提出概念的时间在上个世纪，自1993年这一制度被首次提出后，实际酝酿时间超过21年，呼声一直很大。十八届三中全会和2014年中国政府工作报告都明确提出“建立存款保险制度”。

“近期就会出台征求意见稿。”某知情人士表示，具体何时正式推出，得看征求意见稿进展情况。而根据公开报道，之前已参与多轮意见稿讨论的中央财经大学金融学院教授郭田勇表示，近期有关部门确实再度开会讨论征求意见稿情况，目前准备已较为充分，存款保险制度框架已较为成熟，短期推出的可能性非常大。

有参与此次讨论会议的人士表示，相较于去年以及今年来的多次会议，此次会议相关部门对于存款保险制度的准备已非常充分，各方对于关键性问题已基本形成共识。

而中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼则认为，存款保险制度作为金融安全网的重要一环，是利率市场化的基础设施，是利率市场化最终实现的条件之一。央行、银监会负责人多次表态存款保险准备就绪，如央行副行长易纲10月30日曾表示“存款保险制度建立接近成熟”。11月19日，银监会副主席阎庆民在一次访谈中，再次提及存款保险，说“比如在明年什么时候推出”，让我们又感觉有了一个具体的时间表。我们预感，存款保险真的离我们很近了，或许就在不久将来的一个周末降临世上。

超50万的部分或得不到赔付

全额存款保障还是限额保障，以及存款保险制度的覆盖面、费率如何确定一直存较大争议，这也是该制度迟迟未出台的纠结点之一。

目前市场对于存款保险制度保障上限说法最为集中的是50万元。万一银行倒闭了，储户存在每家银行的存款中，被保障的存款最多50万元。超过50万元的部分，有可能得不到赔付，或按一定比例赔付。

几年前，央行相关负责人曾在研讨会上表示，未来存款保险机构可能实行限额保险制，央行计划为98%的储户提供全额保险。