个人认购大额存单门槛降至20万元

    本报杭州6月7日讯 6月6日晚间央行发布公告称，从即日起，将个人投资人认购大额存单的起点金额从“不低于30万元”改为“不低于20万元”。这也就是说，今后购买银行大额存单的门槛降到了20万元。

    记者从多家银行了解到，大额存单最早是从2015年5月起开始推广的。因为“认生”，大额存单在问世之初并没有得到投资者的关注，多家银行的相关业务比较清淡。一位理财师直言，大额存单之所以热度不高，跟定价有关系，跟机构的积极性有关系，也跟老百性的认同度有关。当时30万元的起点，使得这一产品和普通老百姓的关系不大，而对于资金富裕的大客户而言，理财的渠道很宽，选择度大，大额存单的吸引力没有那么高。

    按照2015年6月2日央行公布《大额存单管理暂行办法》规定，个人认购大额存单起点金额为30万元，机构认购大额存单起点金额不低于1000万元，期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。去年6月15日，工行、中行、农行、建行、交行等9家大中型银行推出首批大额存单，随后又有越来越多的银行加入尝鲜的队伍。

    记者从今年二季度交行发行的2016年第4批个人大额存单通知上看到，产品期限有三个月、六个月、一年期、二年期和三年期等多种档位，30万元起步，以1万元递增。交行省分行负责大额存单的产品经理告诉记者，该行将利息分成两种计算：一种是提前支取按活期计息，期限丰富，收益较央行基准利率上浮40%，另一种是提前支取按靠档计息，收益较央行基准利率上浮38%左右。最受投资者欢迎的是三年期大额存单。

    中行省分行个人金融部浦琳怡告诉记者，当股市不稳定、银行理财产品利率下行的时候，大额存单的优势渐渐被投资者认可。尽管与国债相比，大额存单的利率要稍微低一点，但还是有许多中老年投资者选择三年期大额存单。

    农行资深理财专家任琛分析说，从安全性来看，大额存单属于一般性存款，受《存款保险条例》保护，有着非常可靠的安全性。从流动性来看，与国债、普通定期存款类似，大额存单可以提前支取，不用担心万一急需用钱却取不出来的尴尬。从收益性来看，国债、普通定期存款若提前支取，收益会大打折扣。大额存单采用分段计息的方式，部分提前支取或者全部提前支取，将会按照实际存入天数，以各档定期利率、通知存款利率分段计息。此外，大额存单的收益率最高可达到同期定期存款基准利率的140%。当前的三年定期存款基准利率为2.75%，上浮40%后达到了3.85%，完全可以媲美风险性小、收益稳定的理财产品。

    杭城多家银行的理财师认为，大额存单业务服务新政策落地后，个人投资者认购大额存单起点金额将从30万元降到20万元，会使得达到准入门槛的客户数量呈现几何级的增长，更多客户可以多一种理财渠道。同时，资金通过大额存单的方式流入实体经济，减少企业的融资成本，并使得市场上的热钱有一个多赢的出路。在央行的刺激政策下，大额存单越来越平民化，越来越接地气，将会被越来越多的投资者所选择。