商业车险改革试点有新动作：撞了自家人也能理赔

　　和之前的旧条款相比，本次商业车险的改革动作可谓不小，不少与车主直接相关的条款都进行了改动。其中，自己的车子撞了自己人可以在第三者责任险下进行赔付；同样售价的车子会因车辆的安全系数和维修难易度而导致保费不同；另外，以后车辆投保会根据车子的实际价值来计算保费，出险多的车辆保费也会相应上涨……

　　业内人士表示，商业车险改革一方面能够节省部分车主的投保费用，另外一方面也能约束车主在驾驶过程中更加文明和遵守交通规则。

　　 “高保低赔”将不复存在

　　商业车险改革前，车主在投保时，需按新车购置价来确认保额，并以此计算保费。以一辆新车价为10万元的家用车为例，使用两年后，该车折旧后的价值会在8万元左右，而车主投保时则仍需按照10万元来计算，可一旦发生事故，车辆全部损毁时，其得到的赔偿则按车辆全损时的实际价值计算。

　　商业车险改革后，如果车辆是以实际价值确定保费投保车损险的，发生全损时，车辆即可获得实际损失的赔偿。相比改革前，车主需要支付的保费更低。车险理赔中“高保低赔”一直是消费者投诉的焦点。此次车险改革中，“高保低赔”将不复存在，保费将按照车辆的实际价值来计算。

　　撞了自家人也能理赔

　　新的车险条款还扩大了保险责任范围，提高了服务保障能力，例如被保险人或司机的家人可以在三责险项下赔付，这就解决了以往多有争议的“撞了自家人保险不赔”的问题。

　　此外，因台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴、冰雹等自然灾害导致的车损，也明确增加到车损险保险责任中，而且各险种均删除了多项责任免除约定。

　　出险多保费可能会涨

　　此前我国商业车险费率厘定以新车购置价为重要定价因素，频繁出险的车辆与长期不出险车辆间的费率差异不大，而且车险折扣也不得低于7折。此次车险改革的目的是使风险和费率相匹配，把商业车险的产品定价权交给保险公司，把产品的选择权交给广大消费者和车主。低风险客户享受低保费是此次费率市场化改革的亮点，新条款坚持“奖优罚劣”原则，消费者缴纳的保费与保险公司承担的风险匹配程度更高了。

　　出险理赔次数、违章记录将成为重要指标，安全驾驶记录良好的车辆将享受更大的折扣优惠。反之，车主如果出险赔款多、违章记录多则要缴纳比之前更多的保费。“上一年如果没有出险，综合算下来，车险费率最低可以享受到基准费率的6折，如果连续两年没出险，保费最低可以打5折，如果连续3年(或以上)没出险，保费最低可以打到4折左右。”一家险企的车险业务负责人介绍，对于驾驶习惯不好、经常出险的车主来说，保费也会有相应的上浮。

　　售价相同的汽车保费也会有所不同

　　改革后，不同车型也将成为决定保费的重要因素，经评定安全系数较高，容易修理(零部件较为便宜)的机动车，保费会相应降低。比如价格同样的大众轿车和宝马轿车，其维修更换零部件的费用是有很大差异的，改革前两者保险费率是几乎相同的，但改革后，大众轿车的保费会明显比宝马轿车低一些。

　　车险费率改革后，基础保费将不由车价直接决定，而是和这款车的零部件更换价格标准挂钩，也就是车辆的“零整比”。零整比系数越高，赔付成本越高，相反保费就越高。即使在新车价格一样的情况下，零整比系数高的车辆需要支付更高的维修费用，这就可以间接推动汽车生产厂家提高车辆的安全性和易维修性，也令厂商无法垄断售后零部件定价，最终使消费者获益。