刷卡手续费率将统一 “套码”现象将消失

吃饭刷卡对账单显示超市购物？

很多持卡人遇到过这样的困惑：明明在餐厅吃饭后刷卡消费，信用卡对账单却显示为超市购物或其他场所消费。这不仅给持卡人维权带来困难，甚至闹出家庭纠纷。不过，这种被业内称为“套码”的乱象，将很快终结。

近日，国务院办公厅印发《关于促进内贸流通健康发展的若干意见》，提出“尽快完善银行卡刷卡手续费定价机制，取消刷卡手续费行业分类，进一步从总体上降低餐饮业刷卡手续费支出”。国务院还在该文件中要求，国家发改委和中国人民银行必须“在2014年年底前启动”上述改革。

“套码”的秘密

对持卡人来说，绝大多数情况下，无论去哪儿刷卡消费，均无需承担刷卡手续费。但不同行业的商家，要支付不同的POS机刷卡手续费。

按发改委2013年初下发的“66号文”中的费率规定，餐饮业商家、百货商店、超市、三农业务的手续费率分别为1.25%、0.78%、0.38%和0.25%，最高档与最低档手续费率相差达3倍。

比如同是零售业，“5094”代表的是贵重珠宝、首饰、钟表零售，其手续费率为1.25%，“5331”代表的是各类杂货铺、便利店，其手续费率为0.78%；“5722”代表的是家用电器商店，其手续费率则仅为0.38%。

对于商家来说，显然要掏的手续费越低越好，而一些收单机构有抢占市场份额的需求。后者就以免费降低手续费率为诱饵，劝说商户升级其POS机，随后在POS机中换上自家的结算程序。也即违规操作将高费率行业的商户类别码（MCC）套用为低费率行业的MCC。比如，本来一个饭店商户该装属于餐馆代码的POS刷卡机，并按相应标准收费，但现在有些第三方支付机构就直接给装上三农类的POS机，帮助商户降低刷卡费用。

本报《快理财周刊》今年8月2日A17、A18版曾以《吃饭刷卡消费对账单却显示超市购物“套码”POS机上刷出糊涂账》为题，大幅报道“套码”现象给持卡人维权带来困难，损害银行利益，扰乱支付市场。

终结“套码”乱象

此前的一份监管文件显示，今年上半年支付收单乱象愈演愈烈，快钱、乐富等部分支付机构就利用产业给予三农商户的优惠政策进行套利。该文件提到的数据是，不少第三方支付机构新增商户大幅造假，快钱上半年新增商户八成为虚假。

据银联发布的《2014年上半年银行卡受理市场规范工作通报》，上半年全国确认违规的商户为46936户，较2013年底相比增长约3倍，46万违规商户中有77%来自于第三方支付机构。

为此，央行今年连续两次“重拳”处罚多家收单机构。4月1日起，央行暂停了包括汇付天下、易宝支付、随行付、富友等8家第三方支付机构在全国范围内接入新商户，为期6个月；9月，央行对汇付天下、富友支付、易宝支付、随行付正式下发处罚意见，要求汇付天下一年内要退出15个省市的现有收单业务，富友及易宝将撤离7个省的收单业务，随行付将撤离5省2市的收单业务。

业内人士认为，刷卡手续费率统一以后，基本上可以消除“套码”现象。