100万存五年息差最高7万 宁波有储户忙着搬存款

一石激起千层浪。上周五央行发布降息的消息之后，各大银行纷纷在存款利率上较起了劲。

而经过四五天波谲云诡的演变，银行间在存款利率上的首轮酣战尘埃落定。而政策搅起存款市场的涟漪，也正在不断发酵。存款搬家、火线锁定长期产品，央行的降息政策，让银行储户们感受到了利率市场化带来的先风。

央行意外降息

银行存款利率阵营分化

上周五，人民银行发布消息，决定自2014年11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。这是继2012年7月6日降息之后，两年多来央行首次降息。

调整后，金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍；其他各档次贷款和存款基准利率相应调整，并对基准利率期限档次作适当简并。

降息消息一经发布，宁波各大银行业火线跟进调整。

据了解，在降息之前，宁波大部分银行在存款利率上已经采取了上浮10%的最优利率。而本次降息虽然将存款基准利率下调了0.25个百分点，但是同时也将存款利率浮动区间上限上调到了1.2倍。

这一政策变化，给银行留下了更大的自主空间，也为银行间拉开息差埋下了伏笔。

伴随着各银行陆续发布最新存款利率，以国有银行、股份制银行和城市商业银行为主体的不同阵营也很快形成。

和以往一样，国有五大银行的步调一致。调整后，五大行执行的利率为：活期存款年利率为0.35%；整存整取定期存款方面，三个月存款利率为2.6%，六个月存款利率为2.8%，一年期存款利率为3%，二年期存款利率为3.5%，三年期存款利率则为4%，五年期存款利率为4.25%。

其中三个月至二年期存款利率均为基准利率上浮接近10%，而活期存款利率和三年期存款利率则执行基准利率。

股份制银行阵营，则有点分化。

在股份制银行中，平安银行率先将存款利率全部上浮至顶。而中信、浦发、兴业、民生等银行，则采取了有限上浮的政策，且各自的上浮政策均有所差异。

而城市商业银行，则是本次降息中表现最为活跃的阵营，宁波银行、南京银行、杭州银行、包商银行等城市商业银行均第一时间将存款利率上浮至顶。

“2014年11月22日起，我行各项存款利率均在基准基础上上浮20%，一浮到顶。”在降息消息发布后，宁波的银行业中，宁波本土的鄞州银行和宁波银行率先起跑，宣布存款利率全线上浮20%。

100万存五年息差最高七万

宁波有储户忙着搬存款

虽然央行初衷为降息，但是在开放了1.2倍上浮空间后，部分银行的利率呈现出不降反升怪现象。

按照新的基准利率上浮20%计算，银行三个月、半年、一年、二年、三年期存款利率分别为2.82%、3.06%、3.3%、4.02%、4.8%。相比降息前大部分银行采取的上浮10%的利率水平，其中的一年期利率没有变化，而三年期则高了0.175个百分点。

此外，央行基准利率简并了五年定期，银行增加了自主定价空间。按照目前各银行设定的五年期存款利率，最高的达到5.4%，而设有五年期存款的银行最低利率为4%，差距悬殊。

如果按照100万元存五年定期计算，最高利率的银行利息可达270000元，而最低利率的银行则仅为200000元，两者相差70000元。

记者对比了一下，按照目前银行间最新的存款利率情况看，存款期限越长，银行间的存款利率差距越大。一年、二年、三年、五年期限的存款，银行间最大利率差距分别为0.3%、0.67%、0.8%、1.4%。

如此悬殊的利率差距，也让部分精于计算的储户将存款进行了搬家。

“这两天不少客户来问存款利率的事情，今天，有个客户就把原先存在别的银行，刚刚到期的几十万资金，全部转存到了我们银行，因为我们的利息确实要高一点。”宁波一家城商行的工作人员介绍说，降息后，因为相对利息较高，已经有部分储户转而投奔他们。

此外，像三年期定存，降息之后上浮20%，实际上已经等于“加息”。这两天，一些原本存短期或者购买理财产品的客户，也改而存三年定期以获得更高收益。

降息之后企业能否受益？

业内：还看企业自身议价能力

降息的消息发布后，宁波一家银行的客户经理小刘也挺忙的。因为贷款基准利率下降，企业客户纷纷来电，了解这一政策对他们的利好程度。

“我只能回答，从目前的情况看，我们还没有太大的变化。”小刘说，相比存款利率的“随风摆柳”，贷款利率变化要考虑的因素更多，因此，也没有这么快有所反应。“目前，我们还没有接到总行的调整通知，相信这一政策传递到具体贷款业务上，还要点时间。”

按照央行解释，此次利率调整的重点，是要发挥基准利率的引导作用，缓解企业融资成本高这一突出问题。

然而，这一最大初衷似乎难以马上得到体现。

“贷款利率和存款利率不同，贷款没有设定浮动上限，各银行的自主空间较大。而且银行在考量贷款发放利率时，主要还是看企业的资质。也就是说，企业能够拿到这什么价位的资金，主要还是企业自身的议价能力决定的。”宁波一家银行的行长助理表示，降息政策，对一些利率浮动的中长期贷款和个人房贷有直接的利好，对一般性企业贷款而言，影响不会特别明显。

他认为，央行出台此轮降息政策，最大的意义还在于推动利率市场化方面。一方面通过上调存款上限，扩大了银行的自主空间；另一方面，通过限制银行利差空间，倒逼银行转型，摆脱单纯依靠存贷利差的发展模式。