从银行贷款炒股？没那么容易 银行个人信贷趋紧 年利率最高近22%

先姑且不论一夜暴富的神话是真是假，唯一可以确定的是股市牛劲未减，依旧吸引着各方热钱来捧场，甚至有人开始卖房炒股、借高利贷炒股，也有人渐渐打起了银行的主意，利用个人信用贷款来炒股。

在融资融券门槛提高，伞形信托被禁止外，银行个人信用贷款是否会成为借钱入市的渠道之一呢？答案是否定的。

记者调查了解到，近期各家银行明显收紧了个人信用贷款，提高贷款申请门槛，利率普遍上浮，最高年利率近22%。部分银行相关负责人表示，为了减少坏账率上升，他们尤其对“贷款炒股”的行为严加限制和监管。

个人信用贷款条件严苛 利率上浮超过30%

记者走访发现，包括五大国有银行、股份制商业银行以及城商行，眼下各家个人信用贷款明显趋紧，贷款资质审核愈加严格。个人信用贷款利率上浮明显且差距较大，年利率在8%-20%不等，基准利率上浮超过30%，之前上浮10%-20%的情况几乎难见。

以中行、农行为例，目前个人信贷采取基准利率上浮30%-50%，年利率7%-8%。凤起路上一家中行营业网点的负责人告诉记者，现在年薪15万-20万的人可以申请20万元的消费贷款，数额相比之前有所降低，年利率在8%左右。

而在股份制商业银行贷款面临的条件更多，年利率在10%甚至更高。以平安银行为例，普通上班族申请个人信用贷款申请门槛高，利率同样不低，平安个人信用贷款平均年利率在10%左右，产品不同、利率不同，最高的可达22%。

此外，招行年利率也基本上在12%左右，而对申请人的限制主要在房产，虽然不需要抵押，该行的工作人员表示，必须提供自有住房的相关证明，才能获得贷款。“此前对于个人信用贷款主要提供工资流水记录即可，但是现在银行流水只能说明你有偿还能力，却不能成为贷款的凭证。”

贷款炒股不可取，反而增添信用污点

随着股市火爆，不少人开始打起了“贷款炒股”的主意。记者调查了解到，杭城各家银行都明确禁止向该类人士提供服务。

按照监管部门的要求，银行对贷款资金的用途是有要求的，申请人不得将贷款资金用于银监会明令禁止的生产、经营、投资领域，借款人需要提供资金用途证明或者用途声明。

“我们会跟踪贷款流向，但也不能确保万无一失。”庆春路上一家股份制商业银行网点的工作人员坦言，个人信用贷款的监管虽有一套体系，但不排除部分人做假的消费流水来应对银行的监控。

记者算了一笔账，按照现在的无抵押贷款年利率加月费等，大部分银行折合年化利率都超过15%，虽然股票市场看似火爆，但贷款炒股的最终收益率未必比这一利率高。

业内人士提醒，切勿盲目跟风贷款炒股，虽然现在是牛市，收益与风险依旧并存。贷款是有固定期限的，如果归还贷款的时候，正值股市低谷，那么投资者也只有低点抛售，这样一来既没有得到额外收益还容易造成贷款逾期，反而增添了个人信用记录的污点。

记者微评

想跟银行借钱炒股，没门

曾几何时，“幸福时贷”、“现贷派”等一些花里胡哨的银行贷款产品涌向市场，这些无需任何抵押物的个人信用贷款风光了好一阵子。然而这些产品大多是外资银行为了抢占中国市场份额而推出的，“国字辈”的银行纯粹是打个酱油，甚至只针对大型企业高管和公务员等极少部分群体，放贷范围非常有限。

如今，各家国有银行在产品创新的浪潮中也像模像样的搞起了个人信用贷款，只是在坏账率显著上升的背景下，信贷趋紧成为不争的事实。

今年以来，多家银行公布的一季度报告显示，信贷资产质量风险持续显现。虽然个人信用贷款占整体贷款比重不大，但是个人信用贷款违约率并不低。一旦出现违约，因为没有抵押物，银行只能选择催收或者外催，甚至起诉到法院，耗费成本较高，实在收不到，作为坏账处理的情况更是常见。

尤其是贷款用途有了“歪路子”之后，银行更是如坐针毡，一怕自己的钱打了水漂，二怕监管层来兴师问罪。所以说，谁也不傻，想跟银行借钱来炒股，没门。