房贷利率降了，怎么交的钱反而多了

    对于下沙的各位房奴们而言，近日最高兴的无疑是每个月交的房贷又少了。回顾去年，央行共计实行了5次降息，但是由于多数房贷利率调整最常用的是次年调整的方式，所以多数购房者的房贷实际是从今年1月份开始调整。小记从下沙多家银行了解到，由于1月份月供还款遇到跨年度分段计息，月供减少并不彻底，要等到2月份才会完整体现降息效果。

    贷款一百万元每月可少付707元利息

    在过去的一年里，央行共进行了5次降息，商业房贷基准利率已从去年初的6.15%一路下调至目前的4.9%，总降幅达到1.25个百分点，5年以上房贷基准利率首次跌破5%；个人住房公积金贷款利率去年经历了4次下调，5年以上个人住房公积金的贷款利率，从年初的4.25%降到了目前的3.25%。

    央行降息，受益的是房贷族。那么，在新利率标准下各位究竟能省下多少钱呢？小记特意算了一笔账。按照贷款100万元的标准、剩余期限为20年，等额本息还款法为例。降息之前，月还款额是7251元；降息之后，月还款额变为6544元。这样一算，每个月可以少付707元。再算到整个还款周期内，则累计减少了17万元利息，对于普通工薪一族而言，这样的优惠还是很可观的。

    如果是公积金贷款，贷款利率从4.25%降到3.25%，还贷压力也明显减少。

    还款方式不同部分房贷要下月才能享低息

    “不是说房贷降了吗？怎么我这个月交的钱反而多了？”虽然按照规定，今年一月起，各位房奴就能享受到降息的福利，不过也有部分房奴反映，自己这个月还的钱不但没有少，反而还增多了。家住高沙小区的陈先生就遇到了这怪事儿，房贷还款日期是每个月2号，按照以往来看，每个月要还4700多元，可这个月收到短信却多了100多元，让他十分纳闷。

    带着这样的疑问，记者走访了下沙多家银行，了解到，尽管各家银行都从2016年1月1日开始执行降息后的新标准，但部分贷款购房者在1月份并不能立刻享受到降息带来的好处，尤其是1月还款时间较为靠前的市民。月供不降反升的情况并非个案。

    天城东路上一家商业银行的房贷业务经理李伟向记者解释道，银行房贷的还款方式分为等额本金、等额本息两种。

    按照还款额度的变化，可以通俗地解释为：等额本息，每月房贷月供额相同，在月供额里“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。

    而等额本金，月供额是变动的，早期月供额较大，此后逐月递减。在月供中“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的本金比例大、利息比例小，还款期限中，越往后本金比例越小、而利息比例越大。

    在今年一月份的还款中，许多还房贷的下沙人房贷不降反升，多数是由于采取等额本息还款，不仅去年12月份的房贷要延续去年的高利息，还要承担今年一月份降息后还款本金的上浮，所以才出现了这个月房贷偿付金额上升的状况。

    等到下个月，降息对房贷的影响将真正显现。小记也要提醒各位，还款方式不同，月供额度不一，房贷月供可能年年变，要养成年初索要年度房贷月供变化表的习惯，以免影响个人征信记录。