小心误踩信用卡收费三大雷区

延时还款需电话申请

特殊卡种不激活也可能收费

分期付款实际年息远远高于宣传

截至今年二季度末，我国信用卡累计发卡4.22亿张，人均持有信用卡0.31张。一些商务人士或者白领钱包中有两三张信用卡是再正常不过的事情，吃饭、购物、看电影都习惯刷卡支付。但是，有些持卡人没有意识到，如此便捷的信用卡业务却隐藏着收费雷区，稍不留神就有可能被收取高额费用。

雷区一：“容时”服务非百试百灵

对于手上有很多信用卡的用户来说，偿还欠款可马虎不得，如果晚还了一两天款或少还了一元钱都可能会被全额罚息。中国银行业协会去年公布的修订版《中国银行卡行业自律公约》要求，从2013年7月1日开始，各家商业银行向信用卡持卡人提供容时服务，欠款3天以内还款的即视为按时还款。

据记者调查发现，由于该规定仅为自律公约并没有强制性，因此各家银行对于容时服务的执行力度并不一样。多数银行提供的还款宽限期为3天，例如招商、华夏、浦发、兴业银行等。不过，也有例外的。农行和建行的宽限期为2天，中国银行根据卡片类型的不同，宽限期从3天至9天不等，普通卡和金卡客户为3天，白金卡客户为9天。

需要注意的是，在执行容时服务的几家银行中，大多数都需要持卡人打客服电话进行申请，并不能获得自动延期。部分银行对申请延迟还款的次数也有限制。

雷区二：特殊卡种未激活也收费

为了获得开卡礼，或者就是纯粹帮朋友的忙，日常生活中“办卡却不开卡”的现象普遍存在。有一部分人可能有所不知，少数特殊卡种即使未激活仍需缴纳年费、制作工本费等，尤其是一些银行针对高端客户发行的白金卡。

近日，中国支付清算协会发布了《银行卡业务风险控制与安全管理指引》（下称《指引》），对于信用卡的使用和发布做了新的规定，其中再次强调了对发卡银行信用卡激活操作规程，信用卡不激活不得收费，但并非绝对。

《指引》规定，在特殊情况下，持卡人以书面、客户服务电话录音、电子签名、持卡人和发卡银行双方均认可的方式单独授权扣收的费用，以及换卡时已形成的债权债务关系，即使卡片未激活仍要被收取一定的费用。

雷区三：分期付款实际年息很高

手头资金紧张了，很多持卡人第一个想到的便是借助信用卡分期，“免息”是银行打的揽客利器，持卡人需要承担的是一定比例的手续费。以分期12个月为例，银行目前比较普遍的手续费利率为7.2%，但实际上，分期付款的实际年利率要远高于这一数字。

所谓利息，就是借款人占用资金所付出的代价，分期付款的手续费本质上和利息并无区别。如果持卡人把1万元的购物消费进行12个月分期还款，假设手续费是7.2%，那么持卡人总共需要支付给银行720元的手续费。但是，信用卡分期需要消费者每个月都偿还部分本金和利息，资金占用是分段的，第一期还的资金，消费者实际上只使用了一个月，第二期的资金只使用了两个月，但是消费者每个月付出的手续费都是按照7.2%的年利率来算的。

这样算起来，1万元的消费信用卡分期12期后，持卡人实际上需要承担的年利率远远超过银行所宣传的7.2%。