商业养老保险该不该买？

越来越多人开始觉得，现在社保提供的基本养老保险明显保障不足，加之退休年龄一再延迟，真不知道什么时候才能过上有品质的退休生活。人到中年的几位同事，最近常常讨论是不是该买商业养老保险。

而姚太太觉得，值不值得买，主要还是要看自己购买商业养老保险的目的是什么。

首先，从投资的角度来看，主要就看它能不能跑赢通货膨胀。数据显示，我国的通胀率大概在3.5%左右。换句话说，一款商业养老保险的年均收益率（记住是“年均”而非某单一结算日）如果达不到3.5%，那么它肯定达不到资产保值的目的。而眼下，我国商业养老保险的平均年收益大多在2%-3.5%左右，显然，买商业保险做投资增值的可能性是很小的。

“因此，对于资金不是那么充足的人来说，不论是分期给付，还是一次性交清，商业养老保险都是一笔价值不菲的投入。如果这笔钱非但没有增值，反而还因为通货膨胀、货币贬值而缩水，就得不偿失了。而且保险本身的流动性也不好。”姚太太说，其实，不买商业养老保险，而是把这笔钱投资于其他收益更好的理财产品的话，获得的收益也可以增加自己的养老资金。

其次，从养老的角度来看，商业养老保险的保障范围也不足以完全保障老年生活。如果法定退休年龄延迟至60岁以后，当我们开始领养老金的时候，最该重视的就是健康问题了。所以，那时候不光需要养老险，更需要重疾险等保障重大疾病的保险。

那么，到底什么样的人适合购买商业养老保险呢？

姚太太总结道，应该是不以投资为目的，看重保险的“保障”功能的高净值人群。可以轻松负担每年1万元以上的养老险保费，以及额外必需的健康险、意外险的保费，将年保费支出控制在年收入的10%-15%之间的人，是可以购买的。此外，无法承担投资风险，但可以接受较低稳定收益的人也是可以购买的。毕竟养老险是不会有亏损风险的。

听完姚太太的分析，大家都觉得，不管多大年纪，养老都需要提前筹划，从现在开始，无论努力工作争取升职加薪，还是通过投资理财让自己的财富增值，都该早些未雨绸缪，为养老打好经济基础。