台州市首创小微企业信用保证基金助力小微企业转型成长

　　台州市是“浙江省小微企业金融服务改革创新试验区”和“全国小微企业信用体系建设试验区”。为解决小微企业融资担保难题，化解企业互保链危机，该市借鉴台湾成功经验，将小微企业信保基金建设作为创新多元化融资风险共担体系的重要内容。经过10个多月的筹备，大陆地级市首个小微企业信保基金于11月24日正式开业运行，一期基金规模5亿元。该基金遵循“政府引导、市区联动、市场运作、风险共担”的原则，坚持非营利性的宗旨，以信用 保证业务 为杠杆，为优质小微企业提供融资增信服务，助力小微企业转型成长，实现政银企合作共赢。目前，已有6家合作银行签约小微企业31家，承保金额5187万元。下一步，该市将力争用5年时间，实现市区范围小微企业信用保证方式贷款余额占全部小微企业贷款余额20%左右，以有效突破小微企业融资难、融资贵和互保联保风险的瓶颈，努力创造在全省乃至全国具有示范意义和推广价值的改革成果。

　　一、市区联动筹建，完善组织架构

　　一是多方出资共建。坚持政府主导改革方向，以地方政府出资为主、金融机构自愿捐资为辅的方式，共同组建信保基金。一期基金规模为5亿元，其中市、区两级政府出资4亿元，台州银行、浙江泰隆银行、浙江民泰银行、椒江农合行、黄岩农合行、路桥农合行以及浙商银行台州分行等7家合作银行捐资1亿元。根据基金运行情况和客户融资需求，逐年追加做大基金规模。运行收益也主要用于基金的补充。

　　二是构建组织框架。市信保基金设立理事会，实行理事会领导下的总经理负责制。设立市信用保证基金运行中心，作为信保基金委托运行机构，受理事会领导和监督，负责信保基金的管理运行、担保审核（200万以上）、风险管控、风险代偿、债务追讨等业务。设立信保审核委员会，由运行中心高管和经信、商务、科技、人行、银监等部门负责人以及行业专家组成，专门负责小微企业的担保审核（200万以下）。同时，特聘具有多年台湾信保基金运行经验的任建翔先生作为运行中心顾问。

　　二、实行市场运作，深耕普惠金融

　　一是客户对象。主要是台州市区（椒江、黄岩、路桥、台州湾循环经济产业集聚区和台州经济开发区）优质成长型小微企业（严格执行国家有关部委关于小型、微型企业的界定标准）。由7家合作银行推荐为主，市、区两级经信、科技、商务等职能部门协助推荐，单个企业贷款授信银行不超过4家（含4家）。设立信保对象企业名录库，并根据实际情况适时调整。

　　二是业务范围。信保基金主要为该市小微企业的流动资金贷款、票据承兑、贸易融资以及其他融资性担保业务等提供增信担保。单个企业最高不超过500万元，担保费率控制在年1%以内。贷款银行为担保企业提供优惠利率，上浮幅度最高不能超过基准利率60%，且不得附加收取额外费用或增加第三方担保。

　　三是申请途径。有间接保证和直接保证两种，以间接保证为主，即由贷款银行协助借款人向运行中心申请基金担保，运行中心审核同意担保后，银行发放贷款。直接保证是由借款人向运行中心申请，经审核同意后，持承诺书向银行申请贷款。目前，首批可申请担保服务的银行是和运行中心签订合作协议的7家银行。

　　四是偿额支付。企业贷款如发生风险，信保基金和合作银行共同承担。信保基金先按应代偿本金的50%向贷款行暂付偿额，其余应代偿额待司法判决生效后支付。

　　三、推行风险共担，确保安全稳定

　　以风险管控为核心，实行“总额控制、统分结合、权责对等”的原则，采取相对独立的模式，积极谨慎推进信保基金运行工作。

　　一是实行额度控制机制。基金设立初期，保证总额按照不超过基金净值的10倍放大，即保证总额50亿元；地方政府采取分级风险控制，市、区分别根据承保额度控制基金保证额度，防范区域性风险；合作银行实行单独风险控制，按不超过捐资额60倍控制保证额度。

　　二是实行风险分担机制。设置风险敞口管理，一旦放贷企业出现风险，则由信保基金承担80%，贷款银行承担20%，强化银行防范风险的主体责任。实行风险预警干预，基金运作过程中，如果合作银行或合作区域出现2%的逾期贷款（逾期超过30天），即进行风险警示；出现4%的逾期贷款（逾期超过30天），则暂停相关合作银行或合作区域的信用担保业务。

　　三是严防道德风险。总结以往政府性担保公司的经验教训，严格执行风险责任追究机制和审计制度，强化工作人员的教育培训，严格防范运行中心、贷款银行、企业三者之间的道德风险，确保信保基金能可持续发展。（台州市发改委）