瑞安全国首创企业互助还贷机制破解小微企业融资难点

小微企业发展融资难是全国性难题。在瑞安大多小微企业由于贷款期限与生产经营周期不匹配，存在“短贷长用”的情况，每当贷款到期一般以高额利息向担保公司或民间资金融资，用以偿还银行贷款和利息以完成转贷。这个过程存在很大的“担保链”和“资金链”风险，同时增加还贷成本。为有效缓解该难题，助推小微企业发展，在瑞安市市场监管局的积极参与下，瑞安全国首创企业联合抱团互助增信还贷机制，企业仅需偿还银行利息即可完成转贷。目前，已有146家企业组建  13个企业联合抱团互助增信还贷小组，企业互助出资  2252万元，借助该机制成功转贷  149笔，金额达  2.18亿元。目前该举措已成为2015年温州金改“新十二条”的重要内容。

一、    集聚三方合力，打造还贷互助平台

一是企业抱团互助。 成立企业互助还贷小组，由在同一家银行贷款、经营状况良好的企业签订协议（章程）组成，成员企业家数一般为  8-12  家，每一个小组分别对应一家银行。小组成员企业按各自在同一家贷款银行授信额度的  3%  至  5%  出资存入还贷资金专户。在小组成员中贷款到期办理新一期贷款手续时，原贷款本金由专户垫付，待新一期贷款下来后直接付至专户，整个过程小组成员只需付清利息即可完成转贷。

二是银行把关授信。 贷款银行在企业互助还贷小组成立之初对成员资格进行筛选。同时，贷款银行与企业互助还贷小组、资金管理人签订三方合作协议，会同各方统筹安排各小组成员贷款额度及时间（大额贷款资金可以分拆为多笔小额贷款，错开还款时间），以确保专户内资金能覆盖到每一笔贷款。

三是第三方管理专户。 引入第三方资金管理人，资金管理人必须具备法人资格，是独立于企业互助还贷小组之外的还贷专户开立人和控制还贷资金的第三方，也就是说专户里的资金企业和银行都不能动用，只能第三方资金管理人进行运作。并与企业互助还贷小组签订服务协议，主要职能是记账、与银行对账、提供查询服务。

二、强化三个到位，保障健康有序运转

一是机构设立到位。 企业互助还贷小组设立了全体成员会议，并决定资金管理人的聘请。并由该会议推举产生小组组长1  名，负责接收和审查资金管理人的资金使用表；并根据全体成员会议决议，代表互助还贷小组签署协议、依权限划分签发资金支付凭证等日常工作。

二是相互制约到位。 还贷专户资金是资金管理人以法人名义开立专户进行管理的，企业互助还贷小组组长与资金管理人通过分别制单、审批及分掌印鉴等方式，形成制约关系，小组组长无法随意使用。同时，专户不得开通网银，并委托贷款银行监管，实行封闭运行。资金管理人只有在取得银行续贷承诺的情况下，才能动用专户资金用于垫付成员企业贷款本金。

三是政府监管到位。 金融办、银监等部门负责完善操作流程，严控风险；经信局、商务局等部门加强对企业的宣传指导，及时了解试点成效和企业要求，提出完善建议；对工作成效显著的银行业金融机构，优先享受市本级的有关政策。温州市金融综合改革试验区瑞安市实施工作领导小组办公室做好对资金管理人的资格审核工作。此外，资金管理人还需要按月向温州市金融综合改革试验区瑞安市实施工作领导小组办公室汇报还贷专户资金运行情况，防止互助还贷资金转化为高利贷。

三、凸显三大优势，有效改善金融环境

一是提升企业资金利用。 企业只需拿出3%-5%的贷款额存入专户，每次到期只需付息即可，不需要企业另外筹集还贷资金，大大降低转贷成本，无需每次到期都经历筹资的过程，节约大量维护银行贷款关系的精力。比如瑞安市利尔克箱包有限公司只拿出10万元成本，已取用250万元还贷资金，有效解决资金暂时周转不灵还贷困难的问题。

二是降低银行借贷风险。 若干企业成立企业联合抱团互助增信还贷小组，开设互助还贷资金专户，对银行来说，由于参加小组的都是正常企业，而且是“抱团组成”可以稳定和扩大优良客户群，也确保自己的信贷资产质量。同时可以派生部分存款，降低自己的经营成本和经营风险。

三是避免企业担保风险。 目前浙江地区企业因筹集还贷资金进行互保较为普遍，由此使得许多企业深陷“担保链”风波。企业联合抱团互助还贷机制变互保为互助。企业之间无法律上的连带担保责任，因此可以阻隔资金风险在企业间传导。