互联网+新零售 上海首家民营银行探秘
柏可林 摄
上海华瑞银行正式开业了，尽管这两天往来的客户不多，但和传统银行相比，也不失有种“小而美”的调调。再没见过比华瑞银行更加“小清新”的银行了，银行官方网站上赫然写着“DREAM梦想”，伴随着悠扬的旋律，让人一晃神就会忘了这是一家银行的官网。
当然，这也是因为银行传统业务仍未全线上轨，记者从华瑞银行工作人员处了解到，在对私业务方面，上海华瑞银行自贸区营业网点目前只受理一些较为简单的个人开户、存款业务，并没有涉及基金、贵金属等理财产品。
“因为我们银行刚刚起步，而且目前仍处在试营业阶段，所以只受理一些最基本的业务。”华瑞银行自贸区营业网点的一位主管告诉记者，“银行开展其他各类业务都需要向监管部门申请，获批后才可以操作。如果客户有想要了解的业务，我们也会及时向上汇报沟通，现在网点主要还是做一些基础的个人业务与公司业务。”
华瑞银行方面还透露，银行的外汇和跨境等自贸试验区业务等牌照都已拿到，但系统测试等尚需一段时间，目前仍未正式开通。
记者在华瑞银行网点发现，与工行、中行等大型国有商业银行相比，上海华瑞银行的存款利率则高了不少。在上海华瑞银行营业网点内的滚动显示屏上可以看到，该银行目前的一年期存款利率为3.25%，而工行与中行目前均只有2.75%。另外，上海华瑞银行的三个月定期存款利率以及六个月定期存款利率分别为2.73%与2.99%，也比工行及中行的2.35%与2.55%分别高出0.38个百分点以及0.44个百分点。
普惠金融战略定位
同为国内首批获准开业的民营银行，华瑞有别于刚获准开业的浙江网商银行背靠着阿里巴巴强大的电商背景，和号称“不要网点”主打网络银行模式的前海微众银行，确立了“服务小微大众、服务科技创新、服务自贸改革”的战略定位。
上海华瑞银行董事长凌涛表示，面对经济新常态，民营银行有责任支持实体经济发展，服务小微企业。华瑞银行推出“三免三减半”的政策，免各类工本费、免账户管理费、免结算手续费，票据承兑手续费减半、票据托收费减半、代理查询费减半。
“华瑞银行股东的‘民营基因’，让我们了解民营企业和小微企业的需求和‘痛点’，这必然会融合到未来的业务发展和框架设计中去。华瑞银行将创新组织流程，设计专门产品，帮助解决小微企业融资难、融资慢、融资贵。”华瑞银行主发起人股东、均瑶集团董事长王均金说。
中央财经大学教授郭田勇认为，随着今后民营银行进一步发展壮大，面对线上线下海量的用户，如何能够低价格吸引客户、实现普惠金融是摆在民营银行面前的一大课题。
开业伊始，沪上十数家中外资银行启动了对华瑞银行的同业授信，首批授信额度累计超过100亿元。当外界担忧其负债成本高时，华瑞银行行长朱韬则认为：“以存款立行的时代已经过去，银行应扭转‘负债先导’的理念。随着负债理财化趋势越来越明显，以资管能力为核心的综合管理能力成为银行的核心竞争力。”
记者了解到，在华瑞银行试营业期间已经利用自贸区政策优势，落地了一笔跨境保函项下的内保外贷业务，贷款对象是一家总部在上海、分支在香港的民企，该企业香港分支机构由于在当地存续时间比较短，无法得到香港金融机构的授信，于是华瑞就协助企业和银行同业合作，在海外为企业进行保函项下融资。
互联网+新零售
最近一次降息，央行把存款利率上浮空间扩大为基准利率的1.5倍，利率市场化已经实质推开。民营银行如何补齐网点少、吸储难的天生短板？华瑞银行给出的回答是紧抱互联网“大腿”。“现在华瑞正在积极开发测试网上银行等业务，届时将与线下网点配合服务。”一位工作人员告诉记者，用“互联网+新零售”打造华瑞零售金融的差异化特色将是华瑞坚持的发展路线。
尽管银行业经常遭遇“垄断”的指责，但业内人士早已把传统银行业务视为竞争激烈的“红海”。刚刚拿到“门票”的民营银行，有什么差异化的竞争优势？“互联网+”无疑是一个重要的机会。在华瑞银行董事长凌涛看来，“互联网+”带来很多机遇，包括云计算、大数据等应用，给民营银行“抢跑”的机会。
根据麦肯锡的2014年度中国零售银行调研报告，当被问及“您是否使用过在线金融服务，包括网络银行、手机银行或由互联网公司提供的金融服务平台”时，约60%的受访者做出了肯定的回答。同时，麦肯锡的调查报告显示，逾七成中国消费者会考虑开办纯互联网银行账户。更有意思的是，近七成中国消费者会考虑将纯互联网银行作为其主要银行。这些趋势将指导上海华瑞银行坚定零售业务互联网化的方向。
近期，华瑞银行零售业务的互联网化战略也浮出了水面。华瑞银行公司零售金融部总经理助理胡佳5月18日撰文称，上海华瑞银行将以“个人互联网经营平台”为核心平台，积极探索个人金融O2O创新服务模式。胡佳在文章中指出，华瑞银行的零售业务场景要实现“线上线下”双线运行，线上实现手机APP内个人结算账户的手机开户，线下在智能自主银行终端实现现场开户和发卡(借记卡)。
有业内人士分析称，在五家首批民营银行中，前海微众银行和浙江网商银行定位纯网络银行，最有创新看点，而上海华瑞银行一出生，就要开展互联网化业务，比起另外两家民营银行，不管优势如何，已经更快一步。
服务是成败关键
华瑞银行工作人员在与记者的交谈中，多次提到“完善用户体验”和“在服务上下功夫”，可见作为民营银行的华瑞已经意识到在与传统银行的激烈竞争中，服务质量的决定性作用。
尽管与传说中“身着牛仔裤、T恤衫的员工，只能容纳十多人的会议室，甚至开股东会时有些人只能席地而坐”的微众银行相比，华瑞银行从员工着装到营业网点布置风格都稍显保守，但仍能看出与传统银行的不同。
比如，华瑞银行自贸区网点营业大厅的左侧乍看之下像是苹果实体店的体验馆——桌上摆放着两台白色的iMac以及两个最新款的iPad Air，周围还摆放了几个橙色的沙发，布置得像是金融机构接待宾客的休息室。
除了硬件方面,华瑞银行还有一个颇有新意的巧思，在上海华瑞银行办理活期存折可以选择自己喜欢的吉祥存折号码。“存折号码一共是12位，第一位数字是8，之后的11位数字可以自己选择，而12个8这一‘酷炫号码’已经被选走了。”工作人员告诉记者。
该工作人员告诉记者，华瑞针对贷款采取的是“极简”程序，而众所周知，前端越简洁，后台需要做的功课就越多。
业内专家分析，民营银行等中小金融机构能够立足于当地，在服务中小企业方面，具有信息和交易成本的比较优势。因而，它们能够深入传统金融机构难以触及的角落，拓宽实体经济融资渠道，填补因金融供给不足造成资金缺口，使金融市场更为丰富多样和完整。不过，目前中小型金融机构依然是金融体系中的短板，一个重要原因就是它们的公信力相对有限，但随着改革的推进，这种状况已经开始有所改善。
一位行业专家告诉记者，归根结底，商业银行发展的关键，并不在于到底是国有还是民营，而是专业化程度、服务能力以及商业信誉的比拼。不论从哪个角度看，新生的民营银行在面对资产规模上千(万)亿、网店遍布全国的传统商业银行时，竞争力都十分堪忧。要知道，即使是民营银行中资本金最高的网商银行，注册资本也只有40亿元，以8%的资本充足率计算，最多只能达到500亿元的存款规模，甚至不到余额宝规模的十分之一。
根据麦肯锡的预测，中国的零售银行业有望在2020年突破2.6万亿人民币大关，成为亚洲最大的零售银行市场。环顾当今市场，竞争达到前所未有的白热化状态，新挑战也不断涌现。2014年国家批准设立首批5家民营银行，初衷就是要探索“以小对小、以私对私”的融资结构。从民营银行的角度来看，作为银行业的生力军，其内部环境和外部市场均存在较大的不确定性，能否合理定位，找到进入市场的切入点，将直接影响民营银行未来的发展境况。